• Por Luis Noguera

La expansión de los créditos, principalmente de consumo, el avance de la tecnología y su masificación, son aspectos que están calando hondamente entre los jóvenes, quienes son los más adeptos a la tecnología. Una mala decisión, un infortunio coyuntural o simplemente un cálculo que se salió de control puede significar un problema de gran envergadura para una persona que está haciendo sus primeras armas en el ámbito laboral y formando su camino económico.

La economista Gloria Ayala Person habló con La Nación/Nación Media sobre el segmento juvenil en un contexto de mayor exposición al crédito. “Cuando el dinero aparece disponible en el celular y basta con unos pocos pasos para aceptarlo, disminuye el tiempo que dedicamos a pensar si realmente necesitamos ese préstamo. La aplicación facilita el trámite, pero no hace más fácil pagar las cuotas”, consideró la especialista.

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“A un joven le diría: ‘Preaprobado significa que te ofrecen el crédito; no significa que te convenga tomarlo’. Antes de aceptarlo, hay que detenerse, revisar el presupuesto y conocer cuánto se devolverá en total”, expresó acerca de las previsiones que se deben tomar.

Sobre la consulta si actualmente hay jóvenes más endeudados que en el pasado, dijo que observa “una mayor exposición de los jóvenes a ofertas de financiación y a decisiones de consumo que pueden acumular cuotas rápidamente. Pero sería incorrecto afirmar que la deuda o la morosidad juvenil aumentaron sin contar con una serie de datos desagregada por edades que lo demuestre”.

Al hablar de los créditos preaprobados o aprobados hay que entrar en una serie de precisiones que son muy importantes, entre ellas el tipo y la tasa de interés. Se trata de un préstamo de consumo; es decir, tiene el costo más alto, de acuerdo con los datos del Banco Central del Paraguay (BCP).

Según el último informe de Indicadores Financieros publicado por el regulador, correspondiente al mes de julio, la tasa de interés en créditos de consumo, en bancos y empresas financieras, se ubicó en promedio (ponderado) en 21,93 %, por encima de las tarjetas de crédito (19,07 %), comerciales (12,53 %), desarrollo (11,12 %) y vivienda (9,60 %).

Otra cuestión muy importante corresponde al plazo, ya que generalmente son de 12 meses (1 año) hasta 48 meses (4 años), normalmente. Esto determina, finalmente, el importe de la cuota que se pagará posteriormente.

Con relación a los montos que se manejan, fácilmente un banco local puede ofrecer un crédito de consumo entre los G. 4.000.000 hasta incluso G. 75.000.000, esta última cifra muy considerable.

Como se mencionó anteriormente, sobre todo con el avance de la tecnología, el acceso a crédito se hizo mucho más dinámico, se perdieron por el camino ciertas gestiones que, por ejemplo, hace 15 o 20 años eran obligatorias.

Para cualquier persona mayor de 35 o 40 años, en el inicio de su vida laboral era impensado acceder a un servicio financiero sin trasladarse hasta una sucursal o casa matriz. Hoy en día solo es necesario abrir la aplicación móvil, elegir el monto requerido y aguardar la acreditación, que demora unos pocos segundos, tal vez escasos minutos.

“Cambió la velocidad y la frecuencia con que nos encontramos con una oferta. Hoy se puede consultar una propuesta, solicitar un préstamo y recibir una respuesta desde el teléfono, sin pasar necesariamente por una conversación presencial”, dijo al respecto la economista.

Posteriormente, analizó la coyuntura actual e indicó que su observación consiste en “esa misma rapidez puede llevarnos a decidir sobre una cuota antes de examinar el contrato completo. La facilidad para solicitar crédito es un avance; el desafío es acompañarla con información comprensible sobre el costo y con una evaluación real de la capacidad de pago”.

Para Gloria Ayala Person, antes de tomar la determinación de darle clic al “ok” del crédito, hay que hacer varias consideraciones, entre las cuales citó:

1. Finalidad: qué necesidad concreta resolverá el préstamo y si puede esperar.
2. Costo total: cuánto dinero recibiré y cuánto devolveré al sumar todas las cuotas, intereses, seguros, comisiones y otros cargos.
3. Presupuesto: cuánto sumarán todas mis cuotas actuales y la nueva frente a mi ingreso neto, una vez cubiertos mis gastos necesarios.
4. Plazo: durante cuánto tiempo seguiré pagando; una cuota menor por un plazo más largo puede terminar costando más.
5. Condiciones: qué sucede si me atraso, si quiero cancelar antes o si mi ingreso disminuye.

“También verificaría quién ofrece el crédito y conservaría una copia de las condiciones aceptadas. La decisión debe tomarse mirando el monto total a devolver, no solamente la cuota que aparece destacada en la pantalla”, agregó.

Finalmente, sobre las consecuencias de una mala decisión financiera, la economista dijo que puede impactar en el futuro, considerando que la mora o el impago de una obligación se toma en cuenta en el historial crediticio. “Lo que puede dificultar el acceso futuro a financiación cuando realmente se la necesite”, resaltó.

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En el marco de la 2.ª Convención Bancaria Paraguay, organizada por la Asociación de Bancos del Paraguay (Asoban), Henrique Sznirer, director asociado — Calificaciones Globales, de S&P Global Ratings, indicó que Paraguay tiene la menor deuda en hogares. Consideró que los créditos de consumo se expandieron por la creciente inclusión financiera.

“El crédito de consumo es lo que ha crecido bastante con relación al PIB; era 5 % en 2017 y ahora es 10 %, crédito bancario, como instituciones no bancarias”, manifestó en su exposición denominada “Panorama bancario en Paraguay: Tendencias, comparativa con pares internacionales y desafíos”.

Los préstamos para la vivienda también ocuparon parte de su alocución, citando hace nueve años representaban 1,3 % del Producto Interno Bruto (PIB), y ahora suman 2,8 %.

“El consumo parte de una serie de reformas de inclusión financiera, de digitalización del sistema, de crecimiento de los bancos; esperamos que siga creciendo”, reforzó al respecto.

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“Paraguay tiene la proporción más baja del total de deuda en crédito a hogares. Si comparamos el crédito total a hogares está en 12 % del PIB, un 10 % de consumo y un 2 %, casi 3 % de vivienda”, continuó explicando.

En ese sentido, citó el caso de Brasil, que tiene hogares con un endeudamiento promedio del 34 %, y Colombia, con el 20 %. En cuanto a la vivienda, en Chile alcanza el 33 % del PIB. “Aunque está creciendo, el endeudamiento todavía es una proporción más chica que en los países de Latinoamérica”, resaltó.

Por su parte, Federico Muxi, managing director & Senior Partner del Boston Consulting Group-BCG, tuvo como tema “El futuro de las finanzas. ¿Hora de acelerar el cambio?”. Al respecto, citó que a nivel global las fintechs pesan el 4 % de los ingresos totales de los bancos, lo que se espera se expanda hasta el 11 % en 2030, para tener una idea de cómo la tecnología irá captando capitales en el futuro.

Por otro lado, dijo que la digitalización está dejando de dar resultados, por lo que es imperioso recurrir a la Inteligencia Artificial (IA), tanto generativa como agéntica. “Esta última es más revolucionaria y tiene “un potencial de transformación enome de los negocios”, atizó.

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La deuda que contiene el producto financiero asciende a los G. 6,5 billones, es decir, unos USD 1.069 millones.

Las tarjetas de crédito en el sistema banca­rio siguen creciendo de manera sostenida, mes a mes, y sobre todo teniendo en cuenta datos interanua­les. No solo la cantidad va en aumento, también la deuda de los clientes, cuya expan­sión es superior a la emisión de los plásticos.

De acuerdo con el boletín de bancos del Banco Central del Paraguay (BCP), a mayo de este año, la cantidad de tarjetas llegó a 2.516.844, lo que indica un desarrollo de 10,8 %, comparando con el mismo mes del año pasado. Teniendo en cuenta el cierre de 2025, el incremento en los primeros cinco meses del año es de 2,2 %. En cuanto a la deuda que contiene el pro­ducto financiero, se puede ver que asciende a los G. 6,5 billo­nes, es decir, unos USD 1.069 millones. La cifra expresa un aumento de 30 % en tér­minos interanuales, es decir que el crecimiento es amplia­mente mayor que el de la emi­sión. Observando el cierre de 2025, el incremento es de más del 10 %.

En el último informe de Indi­cadores Financieros de la banca matriz, se mencionó que las tarjetas con líneas inferiores a G. 3 millones son las de mayor desarrollo y que ello se debe a la creciente inclusión financiera que se está experimentando.

Si se analizan los datos banco por banco, se puede decir que ueno bank lidera en canti­dad de plásticos, ya que llega 1.084.707.

Posteriormente se encuen­tra Continental, con 428.476 e Itaú cierra el top 3 con 404.028. GNB y Sudameris también cuentan con carte­ras interesantes, con 154.857 y 142.464, respectivamente.

Los datos de las demás entida­des son las siguientes: Fami­liar 74.701, Atlas 66.800, Basa 59.387, BNF 43.981, Solar 20.578, Interfisa 16.750, Ban­cop 14.023 y Zeta 6.092.

Cuba acusó ayer miércoles a Estados Unidos de la situación “particularmente tensa” de su red eléctrica, afectada por prolongados apagones, mientras que Washington ofreció de nuevo una ayuda de 100 millones de dólares para la isla. El gobierno comunista asegura que la crisis energética es consecuencia de un bloqueo petrolero impuesto por la administración de Donald Trump desde inicios de año.

Estados Unidos, en cambio, sostiene que la situación se debe a la mala gestión económica interna. “Es una economía rota y disfuncional, y es imposible cambiarla. Ojalá fuera diferente”, dijo el jefe de la diplomacia estadounidense, Marco Rubio, en declaraciones a Fox News a bordo del Air Force One mientras viajaba con el presidente Trump a China.

“Les daremos una oportunidad. Pero no creo que vaya a ocurrir”, afirmó Rubio, cuyos padres son de origen cubano. “No creo que podamos cambiar el rumbo de Cuba mientras estas personas estén al frente de ese régimen”, acotó. Las fricciones entre Washington y La Habana se han intensificado en las últimas semanas, aunque ambos países mantienen conversaciones. El 10 de abril se celebró una reunión de alto nivel diplomático en la capital cubana.

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En un comunicado, el Departamento de Estado reiteró el miércoles la oferta de ayuda a Cuba, sometida a duras sanciones estadounidenses desde 1962, bajo la condición de que la Iglesia católica la distribuya. Desde la caída del presidente venezolano Nicolás Maduro, aliado de La Habana y capturado por fuerzas estadounidenses en enero, Washington aplica una política de máxima presión sobre la isla.

Trump firmó en enero un decreto que establece que la isla, situada a 150 km de las costas de Florida, representa una “amenaza excepcional” para Estados Unidos, y amenazó con represalias a cualquier país que quiera suministrar o vender petróleo a La Habana.

En los últimos días, la situación del sistema eléctrico ha vuelto a ser crítica en la isla de 9,6 millones de habitantes, con apagones muy prolongados y una producción de electricidad en niveles mínimos. Según cifras oficiales recopiladas por la AFP, el 65 % del territorio cubano sufrió cortes simultáneos el martes.

“Ese dramático agravamiento tiene una única causa: el genocida bloqueo energético al que EE. UU. somete a nuestro país, amenazando con aranceles irracionales a cualquier nación que nos provea de combustible”, denunció el presidente Miguel Díaz-Canel en la red social X.

El miércoles, varias decenas de personas, algunas de ellas golpeando ollas y sartenes, protestaron contra los cortes de luz en San Miguel del Padrón, un barrio periférico de La Habana, informó un residente a la AFP. Por la noche, los habitantes de varios barrios de la capital también golpearon cacerolas para expresar su hartazgo, según testimonios recopilados por la AFP.

“¡Prendan las luces!”, gritaban los residentes de Playa, un barrio al oeste de la capital. Desde finales de enero, sólo un petrolero ruso con 100.000 toneladas de crudo ha sido autorizado a atracar en Cuba, lo que alivió la crisis de electricidad en abril.

Pero esas reservas ya “se agotaron”, precisó el miércoles el ministro de Energía y Minas, Vicente de la O Levy, en la televisión estatal. “La situación es muy tensa, el calor sigue aumentando, el efecto del bloqueo sí nos está haciendo mucho daño” porque “seguimos sin recibir combustible”, señaló el ministro.

La Habana registra cortes de electricidad que superan las 19 horas diarias, mientras que en varias provincias los apagones se extienden durante jornadas completas. La mayoría de los cubanos pasa más tiempo sin el servicio de electricidad.

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La producción de energía en la isla depende en gran parte de siete centrales térmicas envejecidas que sufren fallos frecuentes o deben ser detenidas por mantenimiento. El país produce unos 40.000 barriles diarios de crudo pesado, destinados a estas centrales térmicas. A estas se suma una red de generadores de respaldo alimentados con diésel importado y actualmente inoperantes por falta de combustible.

Desde finales de 2024, la isla ha sufrido siete apagones generalizados, incluidos dos en marzo de este año. Para reducir su dependencia del petróleo, el gobierno cubano impulsa el desarrollo de energías renovables, en particular la energía solar, con el apoyo de China.

Fuente: AFP