Paraguay avanza hacia un proceso de digitalización financiera, ayudada en parte por la pandemia, que obligó a desarrollar más el sector y su consumo. Hoy los datos del 2022 muestran un crecimiento constante, con cifras alentadoras que ayudará a una mejor bancarización e inclusión financiera. Analistas sostienen que en parte se deben a las estrategias comerciales de los negocios.
El uso masivo de los medios de pago y de las plataformas digitales en el país incide de forma positiva en las cifras mensuales de compras realizadas a través de Internet, las cuales totalizaron 341.793 por valor de G. 50,6 mil millones al cierre del mes de mayo, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP).
Si bien en términos interanuales el total general fue menor, se debería a circunstancias excepcionales relacionadas al desembolso de subsidios a tarjetas prepagas que se realizó en mayo del 2021.
Por tanto, en un contexto desestacionalizado, los datos representan el cuarto mes consecutivo de incremento, siendo las cifras de mayo 2022 las de mayor volumen de compras por internet en lo que va del año tanto en monto como en cantidad.
“Con las alianzas comerciales, descuentos y promociones para la adquisición de bienes y servicios en plataformas digitales vigentes, el uso creciente de las tarjetas de débito se refleja en los datos, siendo este 2 veces mayor al del año pasado. No obstante, el pago con tarjetas de crédito continúa siendo el de mayor participación”, señalaron los analistas de la consultora Mentu.
Espacios en Paraguay
Por otro lado, un reciente informe del Banco Mundial señala que a nivel regional los pagos digitales tuvieron una importancia clave para el resultado del aumento en la inclusión financiera. Aún así, el organismo señala que todavía existen espacios y oportunidades para un mayor uso de los mismos, considerando que una proporción importante de los adultos bancarizados realizaron pagos en efectivo.
De acuerdo con datos del BM, en Paraguay la tasa de adultos con cuentas en una institución financiera y/o por medio de un proveedor de dinero móvil pasó de 49% en 2017 a 54% en 2021. “Si se lo analiza por componente, el país tuvo el mayor aumento de cuentas que utilizan dinero móvil, lo que se debió en parte importante al pago de las prestaciones sociales por pandemia a través de esta vía”, agrega un análisis de la consultora Mentu, con base en los datos estadísticos.
Pese al crecimiento de la inclusión financiera, el número de cuentas por adultos del país aún se encuentra por debajo del promedio mundial y regional. El 76% de los adultos en el mundo tiene una cuenta. Por su parte, en América Latina la tenencia de cuentas entre 2017 y 2021 creció al 73% de los adultos, siendo la región con el mayor aumento, de acuerdo al reporte del organismo internacional.
Sector gastronómico: la propina y el desafío con los pagos electrónicos
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Paul Fernández
paul.fernandez@nacionmedia.com
En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año. Actualmente nace un gran desafío para algunos sectores que, en medio de un avance importante de los pagos electrónicos, deben agregar este ingreso extra en sus cobros.
La actividad en los servicios, específicamente el gastronómico, recuperó dinamismo en el país y representa uno de los sectores que más está creciendo y que, de acuerdo a los últimos datos, está empujando la economía. La evolución exige cada vez más tanto a los establecimientos, empleados como a los clientes que deben posicionarse y cumplir con las exigencias de un mercado cada vez más electrónico o digital. En medio de eso, sobresalen muchos desafíos que hasta ahora no cuentan con una solución, especialmente en el país.
Desde Geopagos, empresa líder en soluciones digitales, señalan que la irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas y no hay por qué negar que la industria de los pagos digitales tiene una deuda pendiente: facilitar el pago de propinas para garantizar a la vez el ingreso de quienes trabajan y una óptima experiencia de cliente.
“La propina es uno de los desafíos que afrontamos como industria y es una problemática que trabajamos con muchos de nuestros clientes”, afirma Mariana Sigal, VP de Operaciones de Geopagos, firma que tiene presencia en 16 países de América Latina, incluido Paraguay.
Desafío
Sobre ese punto, La Nación/Nación Media habló con Oliver Gayet, presidente de la Asociación de Restaurantes del Paraguay, quien afirmó que si bien en Paraguay no existe una ley que obligue o regule las propinas, los establecimientos se enfrentan a ese desafío o hasta incluso podría llamarse problema cuando los clientes piden incluir este “agasajo” de los trabajadores en sus pagos digitales.
“En Paraguay no existe ninguna ley de propinas, en otros países la ley te obliga a que coloques un porcentaje para la propina, en Paraguay es opcional. Nosotros estamos de acuerdo de que siga siendo opcional. El problema que existe es con la gente que quiere dejar la propina con la tarjeta de crédito”, dijo Gayet.
Si bien, el titular del gremio indicó, que sólo algunos establecimientos aceptan, esta operación les genera la comisión de la tarjeta, el pago del impuesto a la renta y les genera tener que desembolsar en efectivo al mozo un dinero que va a recibir unos días después porque el cobro no es inmediato.
Otro de los inconvenientes, según Gayet, es que no existe una ley que pueda excluir a la propina del pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA) teniendo en cuenta que la factura deberá estar alineada al monto cobrado a través de la tarjeta de crédito. “La propina es un dinero que no es del establecimiento y si todo el mundo paga con 10 % de propina, al final del año el Ministerio de Economía va a pensar que ganaron más los establecimientos”, añadió.
Oliver Gayet, presidente de la ARPY, señaló que la ley de propinas sigue siendo necesaria debido a que debe regular el cobro para evitar las retenciones a los establecimientos. Foto: Jorge Jara
Una ley necesaria
El titular del gremio dijo que ya había propuesto realizar una ley de propina que no implique la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones teniendo en cuenta que dicho porcentaje irá destinado a los trabajadores. “Ya lo hablamos en varias ocasiones, pero parece que no todo el mundo se muestra interesado en ello, pero para nosotros es un problema que ronda los USD 90 millones al año, eso es lo que mueve la propina al año”, reiteró.
Sostuvo que dicha situación se registra además en el sector supermercadista con los trabajadores que realizan servicio de embalado o traslado de bolsas que, en el caso de que los clientes no cuenten con efectivo, no pueden cobrar su propina por el servicio prestado. “Si existiese una ley de propina, inmediatamente al cajero del super se le podrá pagar esa propina”, aseveró.
Desde Geopagos señalan que si bien la cultura de la propina es diferente en cada lugar, siempre debe cumplir una misma condición: la acreditación instantánea. El efectivo cumple con ese requisito, pero está lejos de ser la solución ideal. Una propuesta ya muy utilizada en todo el mundo es una combinación entre historia e innovación: una “caja de empleados” digital.
Plantean que con la creación de una cuenta especial para propinas y en base a una oferta amplia de medios de pago (desde transferencias instantáneas hasta tarjetas de crédito o QR), es posible pagar propinas de manera muy eficaz: fácil, rápido, transparente, de manera inmediata y sin comisiones.
El desarrollo de soluciones como estas requieren el trabajo codo a codo de los desarrolladores de tecnología con fintechs o bancos y luego con los restaurantes, hoteles u otros comercios que quieran aplicarlo y, en el caso de Paraguay, seguirá requiriendo de una ley que regule este ingreso extra.
Datos claves
En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año.
La irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas.
Con la ley de propinas no se apunta a la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones.
El uso de tarjeta de crédito alcanza un nuevo récord
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El uso de las tarjetas de crédito rompió un nuevo récord en marzo de este año, tras alcanzar un crecimiento de casi 12 %, en comparación con el 2023. Los analistas indican que esta dinámica responde a la disposición de los agentes financieros, a través de este medio de pago con beneficios ante las alianzas comerciales.
Según los datos del Banco Central del Paraguay (BCP) al cierre de marzo de 2024, el saldo contable de las tarjetas de créditos en el sistema financiero, considerando bancos y financieras, se ubicó en G. 3,95 billones, equivalentes a USD 534,3 millones.
Los analistas de la consultora Mentu mencionan que este número significó un aumento del 11,7 % interanual, siendo uno de los niveles más altos de los que se tiene registro y cerrando así aproximadamente con dos años y medio de dinamismo continuo. Mencionaron que para lograr este importante incremento habría contribuido la disposición de los agentes de retirar y utilizar tarjetas de crédito, que persiste y se fortalece no solo con el objetivo de mantener sus niveles de consumo, sino también para financiar los gastos relacionados con actividades de ocio.
Los cada vez mayores beneficios otorgados por alianzas con comercios inciden en la evolución, generando una mayor atracción de los agentes por este medio de pago. En este periodo de análisis, se registró un total de 1.220.977 plásticos activos en el mercado, una cantidad 24 % superior al mismo mes del año pasado, siendo a la vez la cifra más alta registrada.
El saldo promedio fue de G. 3.237.000 por plástico, siendo el 10 % menor al del mismo periodo del año anterior, denotando el mayor acceso a este instrumento. Se espera que esta dinámica se siga manteniendo en los próximos meses teniendo en cuenta las buenas condiciones del mercado.
La alianza entre Bancop y Tigo Money representa un sólido impulso hacia la inclusión financiera y la digitalización de la economía, indicaron.FOTO: EDUARDO VELÁZQUEZ
Este acuerdo, firmado ayer martes, permitirá a los usuarios realizar transacciones bancarias a través de la billetera electrónica Tigo Money, ampliando así el acceso a servicios financieros para más personas.
Con el propósito de fortalecer la inclusión financiera y ofrecer soluciones digitales más accesibles, Bancop, como banco patrocinador, incorpora la primera billetera electrónica que facilita que los usuarios de Tigo Money puedan tener el acceso a enviar y recibir transferencias de otras entidades bancarias de forma directa, las 24 horas del día y los 7 días de la semana y con esto tener acceso al ecosistema de pagos de nuestro país.
La alianza entre Bancop y Tigo Money representa un sólido impulso hacia la inclusión financiera y la digitalización de la economía. Este acuerdo marca un hito significativo a nivel nacional en el ámbito de los pagos a través del Sistema Nacional de Pagos (Sipap). Hernán Chichizola, director de Tigo Money, afirmó: “En Tigo Money, como líderes en innovación en servicios financieros móviles, seguimos avanzando decididamente para simplificar la vida de las personas. Con esta nueva alianza reafirmamos nuestro compromiso de promover la inclusión financiera para todos los paraguayos, fortaleciendo así nuestro impacto positivo en la sociedad”, manifestó.
Este avance significativo establece un vínculo entre las Entidades de Pagos Electrónicos (Empes) y el sistema financiero, beneficiando directamente al usuario. “Sin duda, esta alianza marca un hito importante para nosotros, ya que nos permite llegar a más personas y fomentar aún más la inclusión financiera. Las billeteras electrónicas desempeñan un papel crucial en la economía digital y en Bancop buscamos ser el puente que facilite la vida de los usuarios”, explicó el Sr. Dimas Ayala, gerente general.
La seguridad es un tema central, y en esa línea, los usuarios de Tigo Money, para adherirse al servicio de transferencias vía Sipap, deben realizar un proceso de registro de su identidad que incluye biometría como medida para certificar identidad y vida de los clientes dueños de las billeteras.
SOBRE LAS EMPRESAS
Bancop SA, un banco de propiedad cooperativa, pero de gestión universal, con objetivos de ofrecer una variada gama de productos y servicios que satisfagan las necesidades de las cooperativas de producción y de sus respectivos socios de la manera más eficiente posible. Cuenta con 16 canales de atención ubicados estratégicamente con el fin de acompañar el crecimiento desde la raíz a todos sus clientes y asociados.
Tigo es un proveedor líder de servicios de telecomunicaciones fijas y móviles en América Latina, que tiene el propósito de construir autopistas digitales que conectan a las personas, mejoran vidas y desarrollan a las comunidades. Ofrece una amplia gama de servicios y productos digitales, incluyendo Tigo Money para servicios financieros móviles
Uso de tarjeta de crédito alcanza nuevo récord en marzo
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El uso de las tarjetas de crédito rompió un nuevo récord en marzo de este año, tras alcanzar un crecimiento de casi 12 %, en comparación con el 2024. Los analistas indican que esta dinámica responde a la disposición de los agentes de financieros, a través de este medio de pago con beneficios ante las alianzas comerciales.
Según los datos del Banco Central del Paraguay (BCP) al cierre de marzo del 2024, el saldo contable de las tarjetas de créditos en el sistema financiero, considerando bancos y financieras, se ubicó en G. 3,95 billones, equivalentes a USD 534,3 millones.
Los analistas de la consultora Mentu mencionan que este número significó un aumento del 11,7 % interanual, siendo uno de los niveles más altos de los que se tiene registro y cerrando así aproximadamente con dos años y medio de dinamismo continuo.
Por otro lado, mencionaron que para lograr este importante incremento habría contribuido la disposición de los agentes de retirar y utilizar tarjetas de crédito, que persiste y se fortalece, no sólo con el objetivo de mantener sus niveles de consumo sino también para financiar los gastos relacionados con actividades de ocio.
Así también, los cada vez mayores beneficios otorgados por alianzas con comercios inciden en la evolución, generando una mayor atracción de los agentes por este medio de pago. En este periodo de análisis, se registró un total de 1.220.977 plásticos activos en el mercado, una cantidad 24 % superior al mismo mes del año pasado, siendo a la vez la cifra más alta registrada.
Por consiguiente, el saldo promedio fue de G. 3.237.000 por plástico, siendo el 10 % menor al del mismo periodo del año anterior, denotando el mayor acceso a este instrumento. Se espera que esta dinámica se siga manteniendo en los próximos meses teniendo en cuenta las buenas condiciones del mercado.