• Por Sara Valenzuela

Paraguay viene dando pasos firmes hacia la inclusión financiera de su población. Esto demuestra, a su vez, la evolución de los servicios bancarios y una mayor accesibilidad que se ha desarrollado en los últimos años, ofreciendo productos financieros variados pensados para distintos sectores. Sin embargo, aunque hay avances en cuanto a bancarización, afirman que uno de los retos está en ampliar la inclusión al ahorro y la inversión.

A partir del 2017, en la segunda semana de marzo, se recuerda en Paraguay la Semana Nacional de la Inclusión Financiera. El país implementó en 2014 la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (Enif), que es un plan que establece lineamientos estratégicos nacionales sobre la inclusión, con la finalidad de reducir la pobreza e impulsar la expansión de la economía.

Según el análisis de indicadores y datos de Inclusión Financiera del Banco Central del Paraguay (BCP) en materia de depósitos, entre 2016 y 2025 la cantidad de cuentas registró un crecimiento promedio anual del 20 %. En términos absolutos, pasaron de 2,4 millones en diciembre de 2016 a 12,12 millones en diciembre de 2025, lo que implica un aumento de aproximadamente cinco veces en el período analizado.

El número de titulares, tanto personas físicas como jurídicas, con al menos una cuenta de depósito pasó de 1,6 millones a 4,1 millones, lo que representa un crecimiento del 155 % en la base de clientes bancarizados y la incorporación promedio de cerca de 290.000 personas por año al sistema financiero formal.

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Esta formalización también impacta directamente a la economía nacional, ya que se cuenta, por un lado, con un mayor flujo de dinero y, por otro, la tecnología permite que la trazabilidad sea mayor y pueda contarse con datos más precisos sobre consumo, inversión y flujo de dinero por sectores.

En cuanto al crédito, la cantidad de operaciones creció a una tasa promedio anual del 12 % entre 2016 y 2025, pasando de 2,6 millones a 6,4 millones de operaciones, lo que equivale a más del doble con respecto al nivel inicial.

De manera consistente, el número de personas con al menos una operación de crédito aumentó de 1,09 millones en diciembre de 2016 a 2,19 millones en diciembre de 2025, incorporando en promedio alrededor de 122.000 personas adicionales por año.

Al considerar el número de personas que cuenta con al menos un producto de depósito o de crédito, se duplica la cantidad, pasando de 1,8 millones a 4,2 millones de personas en el período analizado.

La habilitación de productos como las billeteras electrónicas también ha colaborado en zanjar una brecha entre las entidades bancarias, financieras y los clientes, ya que la facilidad de acceso y los bajos costos de estas herramientas permiten que cada vez más personas y pequeñas empresas prefieran su utilización, además de generar mayor confianza y seguridad.

A diciembre de 2025, se registraban más de 7,6 millones de cuentas de billeteras electrónicas, de las cuales el 77 % se encontraban activas. A través de estas cuentas se realizaron 5,3 millones de transacciones.

Es importante destacar que, a través de la digitalización y los avances de los sistemas de pagos, se ha propiciado la apertura de las cuentas básicas de ahorro con un notable crecimiento, ya que entre diciembre de 2016 y diciembre de 2025 registraron una expansión promedio anual del 53 %, pasando de 1,4 millones a 2,7 millones de cuentas en el período analizado.

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Desde el BCP también destacaron que el fortalecimiento del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) impulsó significativamente el uso de pagos digitales y la apertura de nuevas cuentas en el sistema financiero formal, haciendo hincapié en el hecho de que uno de los logros más relevantes en este sentido fue mantener un sistema de pagos totalmente gratuito para los usuarios.

Entre diciembre de 2022 y diciembre de 2025, la cantidad de transferencias entre clientes de entidades financieras aumentó de 4,8 millones a 46,1 millones, mientras que el valor total transferido pasó de G. 3.169 millones a G. 16.805 millones, 5 veces el valor inicial. Este crecimiento se vio acompañado por la creación de alias para transferencias entre cuentas, que pasaron de 1 millón a 4,2 millones entre diciembre de 2023 y diciembre de 2025.

La economista y especialista en finanzas personales, Gloria Ayala Person, en conversación con La Nación/Nación Media, consideró que la inclusión financiera en el país ha progresado, pero señaló que la verdadera inclusión es aquella que transforma vidas y genera oportunidades de crecimiento económico y social, y depende de dos pilares fundamentales: el acceso real y el uso de servicios financieros útiles.

“Hoy el nivel de inclusión financiera en Paraguay ha avanzado de manera significativa en la última década, aunque con desafíos pendientes. Según informes del Banco Central y análisis de mercado, más del 75 % de los adultos paraguayos ya accede a al menos un producto financiero formal, lo que representa un crecimiento muy importante respecto a años anteriores y es un indicador de que la bancarización se ha ampliado en el país”, indicó.

La economista explicó además que este progreso es consecuencia de diversos factores: regulación fintech, expansión de servicios digitales y mayor oferta de productos, pero que aún hay segmentos de la población con acceso limitado, especialmente en zonas rurales o con bajos ingresos.

Remarcó además que, aunque los indicadores muestren avances reales, desde su punto de vista, la inclusión debe medirse no solo por el acceso, sino por el uso efectivo y el empoderamiento económico que las personas desarrollen. Enfatizó en el hecho de que actualmente el avance de la bancarización se debe principalmente al acceso a tarjetas de crédito y que el desafío está en la inclusión al ahorro y la inversión.

“La educación financiera es absolutamente determinante en el proceso de inclusión financiera. Tener acceso a productos financieros no garantiza que las personas sepan utilizarlos de forma beneficiosa. Las herramientas por sí mismas son inútiles si no vienen acompañadas de capacidad de comprensión y uso responsable”, aseguró Ayala.

Reflexionó sobre la evidencia regional que muestra que los programas de educación financiera generan impacto en la reducción de la morosidad, influyen en la mejor toma de decisiones sobre el ahorro, generan mayor capacidad de planificación a largo plazo e impulsan a gestionar las deudas con mayor prudencia.

En cuanto a los desafíos estructurales que enfrenta hoy Paraguay en materia de inclusión financiera, la economista remarcó dos: por un lado, cerrar las brechas de uso y calidad del acceso y la integración de la educación financiera como política pública sostenida.

Argumentó sobre el primer punto que, pese a los avances en bancarización y productos digitales, todavía hay segmentos, zonas rurales, mujeres rurales, emprendedores informales, con barreras para participar plenamente en el sistema financiero.

Mientras que sobre la educación financiera resaltó que la inclusión no será sostenible si no se acompaña de educación continua, para que las personas no solo tengan productos, sino herramientas para entenderlos y usarlos para construir prosperidad, no deuda.

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Sérgio Longen, presidente de la Confederación Nacional de Industria (CNI) de Brasil, destacó que nuestro país construyó un ambiente de negocios propicio para radicar inversiones, trayendo seguridad jurídica a los capitales, lo que hace que las empresas empiecen a ver oportunidades en Paraguay.

“Hoy Paraguay está tomando la delantera, trayendo más tranquilidad para las inversiones de la industria brasilera”, señaló Longen tras haberse reunido con el titular del Ministerio de Industria y Comercio (MIC), Marco Riquelme, y el presidente de la República, Santiago Peña, en el marco de las Reuniones Anuales del Grupo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

Durante la reunión se abordaron temas vinculados a las inversiones en Paraguay y al proceso de industrialización en la región, así como el interés de empresarios brasileños en instalar industrias en este destino. Asimismo, se analizaron los aspectos que aún deben mejorarse para facilitar el comercio, especialmente en lo relacionado con la reducción de costos para las industrias ya establecidas.

“En la reunión se habló de la inversión en Paraguay, la revolución industrial, y de que los brasileños están queriendo venir a abrir sus industrias, de qué es lo que les falta a ellos desde Paraguay para facilitar el comercio y para seguir intentando bajar los costos de los industriales que están aquí ya situados hoy a nivel logístico”, sostuvo el ministro del MIC, Marco Riquelme.

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También se abordó al respecto de la documentación en frontera a fin de aumentar la rapidez del ida y vuelta de camiones, atendiendo la importancia del mercado brasileño para la industria paraguaya, considerando la cercanía geográfica y el volumen de intercambio comercial entre ambos países, por lo cual es importante agilizar los procesos del transporte.

Riquelme destacó que la CNI se puso a disposición como cámara que reúne a industrias, a fin de apoyar no solo a los industriales brasileros que están viniendo a Paraguay, sino también a los industriales paraguayos que quieran exportar al Brasil. “Así que la revolución industrial de vuelta depende de cada uno de los inversionistas que está dispuesto a arriesgarse y a tomar el desafío de pensar en grande”, dijo el ministro.

En la reunión también se conversó sobre cómo fortalecer el comercio con empresas brasileñas a través de un mejor marco regulatorio. Además, las autoridades explicaron que se están proyectando nuevos programas de capacitación técnica para asegurar que la llegada de estas industrias se traduzca en más y mejores empleos para los paraguayos.

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El creciente interés de inversores extranjeros en Paraguay quedó reflejado durante la semana de actividades que se desarrollaron en el marco de la Asamblea de Gobernadores del Grupo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), donde delegaciones empresariales de distintos países buscaron conocer las oportunidades de inversión en el mercado praguayo, fijando reuniones con autoridades y contrapartes locales.

Según explicó a La Nación/Nación Media Alberto Sborovsky, viceministro de Comercio y Servicios del Ministerio de Industria y Comercio (MIC), la plataforma del BID le dio un marco de mucha seriedad a toda la discusión y a todos los intereses que pueden tener las empresas extranjeras en venir a reunirse con tanto con el Gobierno como para saber cuáles son los incentivos fiscales que tenemos para ofrecer.

Durante la semana se realizaron presentaciones y reuniones en el Ministerio de Industria y Comercio (MIC) con empresarios que participaron de la asamblea, los temas abordados fueron sobre Paraguay y las estrategias del Gobierno en materia de atracción de inversiones. Entre las delegaciones que llegaron hasta la cartera económica se encuentran empresarios de Estados Unidos, Francia y Finlandia, además de representantes de distintos países de América Latina.

“Vinieron muchas delegaciones del exterior, de países del primer mundo que están realmente muy interesadas en conocer más acerca de qué pueden hacer en Paraguay en línea general”, explicó a LN/NM. En paralelo, se realizaron encuentros de “matchmaking” de inversiones, en los que inversores extranjeros pudieron reunirse con empresas y contrapartes locales para explorar posibles proyectos.

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Sborovsky explicó que estos contactos constituyen un primer paso, tras lo cual los empresarios regresan a sus países para analizar la información y posteriormente avanzar en negociaciones más específicas. “Quedan las conversaciones y seguramente van a seguir madurando a otro nivel las negociaciones entre las empresas. De alguna manera, las delegaciones que vienen, vienen a explorar, levantan los datos, van a sus países, hacen los análisis y después empiezan las negociaciones más finas ahora”, subrayó.

A su vez, indicó que el interés de las delegaciones se centró en conocer qué puede ofrecer Paraguay en términos de inversión, régimen impositivo y leyes de incentivo. En ese sentido, herramientas como el régimen de maquila, la Ley 60/90 y la nueva ley de ensamblaje, además de la estabilidad macroeconómica del país y la reciente obtención del grado de inversión son puntos clave.

“Paraguay tiene un protagonismo diferente hoy del que tenía en el pasado, a partir del protagonismo que tienen las empresas y los inversores están viniendo a interiorizarse. Esa intención se nota que está, que viene con algo interesante, que es el interés real que tienen ellos en poner un pie en Paraguay”, aseguró.

Igualmente, el bono demográfico resulta muy interesante en Paraguay, ya que nuestro país cuenta con mano de obra que quiere trabajar, siendo esto muy importante a diferencia de otros países que ya tienen poblaciones más envejecidas y están teniendo que resolver de otra manera.

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