El creciente uso de las herramientas digitales del sistema financiero hacen que cada vez más aumenten las transferencias de dinero entre cuentas. Tras la evolución constante del Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) del Banco Central del Paraguay (BCP), a través del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI), se puede constatar que en el primer cuatrimestre del año ya se movieron USD 29 mil millones vía transferencias.

Según datos de la banca matriz, el Sipap registró en abril 24.810.105 transferencias en guaraníes entre clientes de entidades financieras, duplicando la cantidad de operaciones del mismo mes del 2024. El valor total de las mismas ascendió a G. 60,8 billones (USD 7,6 mil millones al tipo de cambio actual), lo que es 24% mayor interanualmente.

El acumulado muestra que, al cierre del primer cuatrimestre del 2025, se realizaron más de 90 millones de transferencias por G. 232,8 billones (USD 29 mil millones), lo que significa una variación interanual de 28% en valor.

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De acuerdo a los análisis de economistas de la consultora Mentu, el valor total acumulado representa el 64 % del Producto Interno Bruto (PIB) corriente proyectado. “Estos datos muestran la importancia del Sipap en la cadena de pagos del país, así como en la inclusión financiera”, agregaron.

Se destaca la evolución de las transferencias a través del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI), por el que se gestionó el 97 % de las operaciones, así como también el aumento de las operaciones de hasta G. 1 millón, cuya cantidad fue 1,3 veces la registrada en abril de del año pasado.

Desde el BCP informaron que desde el 2024 se registran más de 820.000 operaciones diarias a través del sistema SPI, y cada mes se suman 150.000 nuevos usuarios, lo que consideran un cambio histórico en los hábitos de pago de los paraguayos.

También, el BCP destaca que el Sipap y el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) posicionan al país en términos de impulso a la inclusión financiera, pero que el mercado aún se encuentra fragmentado en cuanto a servicios. Por lo tanto, la normativa, que ya tiene media sanción del Senado, buscará beneficiar a usuarios y empresas del sector de pagos.

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Por Armando Giménez Larrosa

Desde la pandemia, el sistema de pagos en Paraguay avanzó rápidamente a medida que el Banco Central del Paraguay trabajaba en la actualización de su anhelado proyecto, el Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap), plataforma que permite transferencias de dinero entre bancos de manera gratuita. Tras la implementación de nuevas herramientas, se disparó su uso y con ello una mayor inclusión financiera.

Si bien la inclusión no equivale a la bancarización, ayudó a que más gente entienda y quiera utilizar esta herramienta digital, y de a poco la población entendió que era el método más eficaz para ahorrar tiempo, costos y agilizar los pagos. Hoy, con un proyecto de ley del Sistema Nacional de Pagos en puertas, impulsado por el BCP, la banca matriz sigue su camino y ya anunció innovaciones para el próximo año: el pago por QR y el NFC, los cuales marcarán una revolución en las operaciones.

Desde la implementación de alias, las transferencias han crecido exponencialmente, ya que facilita bastante el envío de dinero en menos tiempo, aprovechado principalmente por gente joven. Sin embargo, su utilización está ganando adeptos entre mayores y jóvenes, quienes aprovechan esta herramienta. Aun así, existen retos como la interoperabilidad entre más jugadores en el sistema y la conexión a internet, principalmente.

El próximo año, precisamente en marzo de 2026, a través del Sipap se podrán realizar transferencias mediante código QR; mientras que para el segundo semestre del mismo año se habilitará el SPI por aproximación, que consiste en pagos similares a los de tarjetas con chip, pero a través de aplicaciones bancarias en los celulares. Esto busca agilizar los pagos en los comercios y asegurar la seguridad, según aseguró Liana Caballero, miembro titular del directorio (MTD) del BCP.

Para el efecto, el BCP trabaja en la adopción de un estándar nacional de código QR y el desarrollo del “QR Hub” del BCP. El objetivo es permitir que cualquier persona pueda pagar usando el SPI con su celular de forma rápida, sencilla y segura.

Las ventajas de este sistema facilitarían las ventas, promoverían la competencia y ayudarían a incluir más personas en el sistema financiero, reduciendo los costos.

“Ese es el objetivo de este proyecto: ir hacia la entera operabilidad. La idea es que, mañana, si uno sigue pagando con un QR, ese QR no tenga sustitución, que sea un QR universal, un proyecto en el que estamos trabajando. Es decir, pongan el código y podrá correr bajo cualquier plataforma, independientemente de la institución financiera con la que trabajen”, explicó el presidente del BCP, Carlos Carvallo.

Por su parte, Diego Legal, subgerente de Operaciones Financieras del BCP, explicó que esta ley será clave porque sentará una base regulatoria sólida que unificará las condiciones de los distintos actores que conforman el ecosistema de pagos y también las innovaciones.

El informe del BCP señala que la evolución de este ecosistema de pagos requiere integrar nuevos actores, como agregadores y tecnologías como el QR y el NFC, y que para ello esta ley busca evitar asimetrías regulatorias y fomentar la competencia.

Desde el BCP destacan que el Sipap y el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) posicionan al país en términos de impulso a la inclusión financiera, pero que el mercado aún se encuentra fragmentado en cuanto a servicios. Por lo tanto, la normativa, que ya tiene media sanción del Senado, buscará beneficiar a usuarios y empresas del sector de pagos.

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En tanto, la semana pasada, durante el análisis en el Congreso, se recordó que, desde la promulgación de la Ley N° 4595 en 2012, el sistema financiero y el ecosistema de pagos en Paraguay han atravesado importantes transformaciones. La digitalización de los servicios financieros, la creciente adopción de tecnologías y la incorporación de nuevos actores han modificado sustancialmente la dinámica de los pagos electrónicos.

Actualmente, tanto consumidores como empresas exigen servicios de pago más ágiles, seguros e interoperables. En este contexto, la regulación debe adecuarse para afrontar los riesgos derivados del avance digital, como el fraude, los ciberataques y la protección de datos personales.

El ministro del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), Carlos Fernández Valdovinos, destacó que el Sipap es el más utilizado para transferencias entre distintas entidades financieras, y que con la nueva propuesta de ley se mantendrá la gratuidad de este servicio para los usuarios. Asimismo, el proyecto contempla que las transferencias entre compañías telefónicas también serán gratuitas para los clientes.

Tras el análisis, los miembros de ambas comisiones emitieron dictamen favorable y recomendaron la aprobación del proyecto.

Desde el BCP informaron que desde el 2024 se registran más de 820.000 operaciones diarias a través del sistema SPI, y cada mes se suman 150.000 nuevos usuarios, lo que consideran un cambio histórico en los hábitos de pago de los paraguayos.

Actualmente, mueve más del 280 % del producto interno bruto (PIB) en transferencias.

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El Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop) fijó en 28 % las tasas máximas de interés que se pueden aplicar para operaciones y servicios dentro del sistema cooperativo nacional.

El titular del Incoop, Carlos Romero, explicó que estas tasas actúan como tope para prevenir casos de usura dentro del sistema cooperativo y se ajustan de acuerdo con datos proporcionados por el Banco Central del Paraguay (BCP). “Es una actividad que mensualmente nosotros estamos sacando los últimos días hábiles, para las operaciones a partir del primero de junio”, explicó.

De esta manera, la tasa máxima que pueden aplicar durante el mes de junio es del 28,04 % anual. Este límite aplica a todo tipo de crédito ofrecido por cooperativas. “La tasa máxima es aplicable sobre cualquier monto de crédito, sean tarjetas de crédito, sean créditos otorgados en sus diversas modalidades”, mencionó.

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Según detalló, mientras más largo sea el plazo del crédito, mayor puede ser la tasa de interés, pero siempre sin superar el 28,04 %. “El crédito otorgado no debe superar eso, no importa el plazo (...) Muchas veces uno recibe ofertas (por redes sociales) y al mirar las cuotas, por la cantidad de cosas, superan ampliamente”, mencionó a la radio 920 AM.

En este sentido, instó a la ciudadanía a denunciar las cooperativas que superen este límite. “Nosotros le comunicamos enseguida, le perseguimos. Mensualmente casi no tenemos nosotros saltos, son los otros organismos reguladores los que actúan ante una denuncia de usura porque la usura es algo punible también en el Paraguay”, refirió.

Sobre el punto, explicó también que, en ocasiones, se presentan errores técnicos menores que hacen saltar la alarma, ya que el cambio se debe actualizar de manera mensual. En estos casos el Incoop comunica a la entidad y se resuelve el problema.

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Por otro lado, el titular del Incoop señaló que el uso de las tarjetas de crédito dentro del sistema cooperativo está repuntando, luego de una etapa en la que su demanda había disminuido notablemente. Esta recuperación se observa tanto en el uso de tarjetas físicas como digitales.

La fragmentación en los mercados de pagos es lo que el Banco Central del Paraguay (BCP) busca solucionar con su proyecto de ley de Sistema Nacional de Pagos, mediante una unificación que tendrá a la banca matriz como única reguladora y así garantizar la competencia entre los actores, lo que se traduciría en menores costos de servicio y mayores beneficios para el usuario.

Liana Caballero, miembro del directorio del BCP, manifestó que el Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) y el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) posicionan al país en términos de impulso a la inclusión financiera, pero que el mercado aún se encuentra fragmentado en cuanto a servicios. Por lo tanto, señaló que la normativa en estudio en el Congreso buscará beneficiar a usuarios y empresas del sector de pagos.

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“Vemos que el Sipap alcanzó niveles considerables; sin embargo, hay fragmentación en el mercado de pagos. Esto significa que coexisten sistemas de tarjetas, telefónicas, empresas tecnológicas de pagos y otras soluciones, que no convergen entre sí”, señaló.

Sobre el punto, explicó que el BCP se posicionará con esta normativa como un único regulador, facilitando la unificación de los sistemas en beneficio del usuario.

“Queremos interconectar todos estos sistemas y que, cuando se llegue al comercio, se elija con qué solución pagar. Queremos que conversen entre sí y que exista competencia; el Banco Central se consolide como regulador de los sistemas de pagos que existen en el mercado para que se desarrollen de forma armónica”, sostuvo.

El próximo año, precisamente en marzo de 2026, a través del Sipap se podrán realizar transferencias mediante código QR; mientras que para el segundo semestre del mismo año se habilitará el SPI por aproximación, que consiste en pagos similares a los de tarjetas con chip, pero a través de aplicaciones bancarias en los celulares. Esto busca agilizar los pagos en los comercios y asegurar la seguridad.

“La tecnología implica innovación constante y mejorar la infraestructura de ciberseguridad. Año tras año vamos invirtiendo en hardware y ciberseguridad, que no es algo menor, donde miramos las mejores prácticas internacionales y tenemos organismos como el Banco Mundial que nos hacen un constante monitoreo”, señaló Caballero.

Recordó que el Sipap es un bien público y gratuito, lo que tuvo sus efectos en la ampliación de aperturas de cuentas bancarias básicas, indicador del aumento de la inclusión financiera en nuestro país.

“La inclusión empieza por los pagos. La persona que no tiene cuenta y escucha de las transferencias, acude a un banco para abrir una cuenta y poder hacer transferencias. Nosotros concebimos así el sistema de pagos, como una herramienta facilitadora de la inclusión financiera, un bien público que nació de forma gratuita”, explicó.

Caballero subrayó que hoy día las transferencias se realizan en un volumen aproximado del 286 % del producto interno bruto (PIB) y que el crecimiento del 2024 se reflejó en un incremento de las transferencias por sobre las extracciones bancarias. “Todas estas innovaciones facilitaron la vida de los consumidores”, afirmó.

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