• Por Sara Valenzuela

Paraguay viene dando pasos firmes hacia la inclusión financiera de su población. Esto demuestra, a su vez, la evolución de los servicios bancarios y una mayor accesibilidad que se ha desarrollado en los últimos años, ofreciendo productos financieros variados pensados para distintos sectores. Sin embargo, aunque hay avances en cuanto a bancarización, afirman que uno de los retos está en ampliar la inclusión al ahorro y la inversión.

A partir del 2017, en la segunda semana de marzo, se recuerda en Paraguay la Semana Nacional de la Inclusión Financiera. El país implementó en 2014 la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (Enif), que es un plan que establece lineamientos estratégicos nacionales sobre la inclusión, con la finalidad de reducir la pobreza e impulsar la expansión de la economía.

Según el análisis de indicadores y datos de Inclusión Financiera del Banco Central del Paraguay (BCP) en materia de depósitos, entre 2016 y 2025 la cantidad de cuentas registró un crecimiento promedio anual del 20 %. En términos absolutos, pasaron de 2,4 millones en diciembre de 2016 a 12,12 millones en diciembre de 2025, lo que implica un aumento de aproximadamente cinco veces en el período analizado.

El número de titulares, tanto personas físicas como jurídicas, con al menos una cuenta de depósito pasó de 1,6 millones a 4,1 millones, lo que representa un crecimiento del 155 % en la base de clientes bancarizados y la incorporación promedio de cerca de 290.000 personas por año al sistema financiero formal.

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Esta formalización también impacta directamente a la economía nacional, ya que se cuenta, por un lado, con un mayor flujo de dinero y, por otro, la tecnología permite que la trazabilidad sea mayor y pueda contarse con datos más precisos sobre consumo, inversión y flujo de dinero por sectores.

En cuanto al crédito, la cantidad de operaciones creció a una tasa promedio anual del 12 % entre 2016 y 2025, pasando de 2,6 millones a 6,4 millones de operaciones, lo que equivale a más del doble con respecto al nivel inicial.

De manera consistente, el número de personas con al menos una operación de crédito aumentó de 1,09 millones en diciembre de 2016 a 2,19 millones en diciembre de 2025, incorporando en promedio alrededor de 122.000 personas adicionales por año.

Al considerar el número de personas que cuenta con al menos un producto de depósito o de crédito, se duplica la cantidad, pasando de 1,8 millones a 4,2 millones de personas en el período analizado.

La habilitación de productos como las billeteras electrónicas también ha colaborado en zanjar una brecha entre las entidades bancarias, financieras y los clientes, ya que la facilidad de acceso y los bajos costos de estas herramientas permiten que cada vez más personas y pequeñas empresas prefieran su utilización, además de generar mayor confianza y seguridad.

A diciembre de 2025, se registraban más de 7,6 millones de cuentas de billeteras electrónicas, de las cuales el 77 % se encontraban activas. A través de estas cuentas se realizaron 5,3 millones de transacciones.

Es importante destacar que, a través de la digitalización y los avances de los sistemas de pagos, se ha propiciado la apertura de las cuentas básicas de ahorro con un notable crecimiento, ya que entre diciembre de 2016 y diciembre de 2025 registraron una expansión promedio anual del 53 %, pasando de 1,4 millones a 2,7 millones de cuentas en el período analizado.

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Desde el BCP también destacaron que el fortalecimiento del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) impulsó significativamente el uso de pagos digitales y la apertura de nuevas cuentas en el sistema financiero formal, haciendo hincapié en el hecho de que uno de los logros más relevantes en este sentido fue mantener un sistema de pagos totalmente gratuito para los usuarios.

Entre diciembre de 2022 y diciembre de 2025, la cantidad de transferencias entre clientes de entidades financieras aumentó de 4,8 millones a 46,1 millones, mientras que el valor total transferido pasó de G. 3.169 millones a G. 16.805 millones, 5 veces el valor inicial. Este crecimiento se vio acompañado por la creación de alias para transferencias entre cuentas, que pasaron de 1 millón a 4,2 millones entre diciembre de 2023 y diciembre de 2025.

La economista y especialista en finanzas personales, Gloria Ayala Person, en conversación con La Nación/Nación Media, consideró que la inclusión financiera en el país ha progresado, pero señaló que la verdadera inclusión es aquella que transforma vidas y genera oportunidades de crecimiento económico y social, y depende de dos pilares fundamentales: el acceso real y el uso de servicios financieros útiles.

“Hoy el nivel de inclusión financiera en Paraguay ha avanzado de manera significativa en la última década, aunque con desafíos pendientes. Según informes del Banco Central y análisis de mercado, más del 75 % de los adultos paraguayos ya accede a al menos un producto financiero formal, lo que representa un crecimiento muy importante respecto a años anteriores y es un indicador de que la bancarización se ha ampliado en el país”, indicó.

La economista explicó además que este progreso es consecuencia de diversos factores: regulación fintech, expansión de servicios digitales y mayor oferta de productos, pero que aún hay segmentos de la población con acceso limitado, especialmente en zonas rurales o con bajos ingresos.

Remarcó además que, aunque los indicadores muestren avances reales, desde su punto de vista, la inclusión debe medirse no solo por el acceso, sino por el uso efectivo y el empoderamiento económico que las personas desarrollen. Enfatizó en el hecho de que actualmente el avance de la bancarización se debe principalmente al acceso a tarjetas de crédito y que el desafío está en la inclusión al ahorro y la inversión.

“La educación financiera es absolutamente determinante en el proceso de inclusión financiera. Tener acceso a productos financieros no garantiza que las personas sepan utilizarlos de forma beneficiosa. Las herramientas por sí mismas son inútiles si no vienen acompañadas de capacidad de comprensión y uso responsable”, aseguró Ayala.

Reflexionó sobre la evidencia regional que muestra que los programas de educación financiera generan impacto en la reducción de la morosidad, influyen en la mejor toma de decisiones sobre el ahorro, generan mayor capacidad de planificación a largo plazo e impulsan a gestionar las deudas con mayor prudencia.

En cuanto a los desafíos estructurales que enfrenta hoy Paraguay en materia de inclusión financiera, la economista remarcó dos: por un lado, cerrar las brechas de uso y calidad del acceso y la integración de la educación financiera como política pública sostenida.

Argumentó sobre el primer punto que, pese a los avances en bancarización y productos digitales, todavía hay segmentos, zonas rurales, mujeres rurales, emprendedores informales, con barreras para participar plenamente en el sistema financiero.

Mientras que sobre la educación financiera resaltó que la inclusión no será sostenible si no se acompaña de educación continua, para que las personas no solo tengan productos, sino herramientas para entenderlos y usarlos para construir prosperidad, no deuda.

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En materia de depósitos, entre 2016 y 2025 la cantidad de cuentas registró un crecimiento promedio anual del 20 %.

• Por Sara Valenzuela

Paraguay viene dando pasos firmes hacia la inclusión finan­ciera de su población. Esto demuestra, a su vez, la evo­lución de los servicios ban­carios y una mayor accesibili­dad que se ha desarrollado en los últimos años, ofreciendo productos financieros varia­dos pensados para distintos sectores. Sin embargo, aun­que hay avances en cuanto a bancarización, afirman que uno de los retos está en ampliar la inclusión al aho­rro y la inversión.

A partir del 2017, en la segunda semana de marzo, se recuerda en Paraguay la Semana Nacional de la Inclusión Financiera. El país implementó en 2014 la Estrategia Nacional de Inclu­sión Financiera (Enif), que es un plan que establece linea­mientos estratégicos nacio­nales sobre la inclusión, con la finalidad de reducir la pobreza e impulsar la expan­sión de la economía.

Según el análisis de indica­dores y datos de Inclusión Financiera del Banco Central del Paraguay (BCP) en mate­ria de depósitos, entre 2016 y 2025 la cantidad de cuen­tas registró un crecimiento promedio anual del 20 %. En términos absolutos, pasaron de 2,4 millones en diciembre de 2016 a 12,12 millones en diciembre de 2025, lo que implica un aumento de apro­ximadamente cinco veces en el período analizado.

El número de titulares, tanto personas físicas como jurídicas, con al menos una cuenta de depósito pasó de 1,6 millones a 4,1 millones, lo que representa un creci­miento del 155 % en la base de clientes bancarizados y la incorporación promedio de cerca de 290.000 personas por año al sistema financiero formal. Esta formalización también impacta directa­mente a la economía nacio­nal, ya que se cuenta, por un lado, con un mayor flujo de dinero y, por otro, la tecno­logía permite que la trazabi­lidad sea mayor y pueda con­tarse con datos más precisos sobre consumo, inversión y flujo de dinero por sectores.

En cuanto al crédito, la can­tidad de operaciones creció a una tasa promedio anual del 12 % entre 2016 y 2025, pasando de 2,6 millones a 6,4 millones de operaciones, lo que equivale a más del doble con respecto al nivel inicial.

De manera consistente, el número de personas con al menos una operación de cré­dito aumentó de 1,09 millo­nes en diciembre de 2016 a 2,19 millones en diciembre de 2025, incorporando en pro­medio alrededor de 122.000 personas adicionales por año. Al considerar el número de personas que cuenta con al menos un producto de depó­sito o de crédito, se duplica la cantidad, pasando de 1,8 millones a 4,2 millones de personas en el período ana­lizado.

La habilitación de productos como las billeteras electróni­cas también ha colaborado en zanjar una brecha entre las entidades bancarias, finan­cieras y los clientes, ya que la facilidad de acceso y los bajos costos de estas herramientas permiten que cada vez más personas y pequeñas empre­sas prefieran su utilización, además de generar mayor confianza y seguridad.

A diciembre de 2025, se regis­traban más de 7,6 millones de cuentas de billeteras electró­nicas, de las cuales el 77 % se encontraban activas. A tra­vés de estas cuentas se rea­lizaron 5,3 millones de tran­sacciones. Es importante destacar que, a través de la digitalización y los avances de los sistemas de pagos, se ha propiciado la apertura de las cuentas básicas de ahorro con un notable crecimiento, ya que entre diciembre de 2016 y diciembre de 2025 registra­ron una expansión promedio anual del 53 %, pasando de 1,4 millones a 2,7 millones de cuentas en el período anali­zado.

Desde el BCP también desta­caron que el fortalecimiento del Sistema de Pagos Instan­táneos (SPI) impulsó signifi­cativamente el uso de pagos digitales y la apertura de nuevas cuentas en el sistema financiero formal, haciendo hincapié en el hecho de que uno de los logros más rele­vantes en este sentido fue mantener un sistema de pagos totalmente gratuito para los usuarios.

Entre diciembre de 2022 y diciembre de 2025, la canti­dad de transferencias entre clientes de entidades finan­cieras aumentó de 4,8 millo­nes a 46,1 millones, mientras que el valor total transferido pasó de G. 3.169 millones a G. 16.805 millones, 5 veces el valor inicial. Este creci­miento se vio acompañado por la creación de alias para transferencias entre cuentas, que pasaron de 1 millón a 4,2 millones entre diciembre de 2023 y diciembre de 2025.

La economista y especialista en finanzas personales, Glo­ria Ayala Person, en conver­sación con La Nación/Nación Media, consideró que la inclu­sión financiera en el país ha progresado, pero señaló que la verdadera inclusión es aque­lla que transforma vidas y genera oportunidades de cre­cimiento económico y social, y depende de dos pilares fun­damentales: el acceso real y el uso de servicios financieros útiles. “Hoy el nivel de inclu­sión financiera en Paraguay ha avanzado de manera sig­nificativa en la última década, aunque con desafíos pen­dientes. Según informes del Banco Central y análisis de mercado, más del 75 % de los adultos paraguayos ya accede a al menos un producto finan­ciero formal, lo que repre­senta un crecimiento muy importante respecto a años anteriores y es un indicador de que la bancarización se ha ampliado en el país”, indicó.

La economista explicó ade­más que este progreso es consecuencia de diversos factores: regulación fintech, expansión de servicios digi­tales y mayor oferta de pro­ductos, pero que aún hay seg­mentos de la población con acceso limitado, especial­mente en zonas rurales o con bajos ingresos.

Remarcó además que, aun­que los indicadores mues­tren avances reales, desde su punto de vista, la inclusión debe medirse no solo por el acceso, sino por el uso efec­tivo y el empoderamiento económico que las personas desarrollen. Enfatizó en el hecho de que actualmente el avance de la bancarización se debe principalmente al acceso a tarjetas de crédito y que el desafío está en la inclu­sión al ahorro y la inversión.

“La educación financiera es absolutamente determi­nante en el proceso de inclu­sión financiera. Tener acceso a productos financieros no garantiza que las personas sepan utilizarlos de forma beneficiosa. Las herramien­tas por sí mismas son inúti­les si no vienen acompañadas de capacidad de comprensión y uso responsable”, aseguró Ayala.

Reflexionó sobre la eviden­cia regional que muestra que los programas de educación financiera generan impacto en la reducción de la moro­sidad, influyen en la mejor toma de decisiones sobre el ahorro, generan mayor capa­cidad de planificación a largo plazo e impulsan a gestionar las deudas con mayor pru­dencia.

En cuanto a los desafíos estructurales que enfrenta hoy Paraguay en materia de inclusión financiera, la eco­nomista remarcó dos: por un lado, cerrar las brechas de uso y calidad del acceso y la integración de la educa­ción financiera como polí­tica pública sostenida. Argu­mentó sobre el primer punto que, pese a los avances en bancarización y productos digitales, todavía hay seg­mentos, zonas rurales, muje­res rurales, emprendedores informales, con barreras para participar plenamente en el sistema financiero.

Mientras que sobre la educa­ción financiera resaltó que la inclusión no será sostenible si no se acompaña de educa­ción continua, para que las personas no solo tengan pro­ductos, sino herramientas para entenderlos y usarlos para construir prosperidad, no deuda.

En un país donde el acceso a servicios financieros formales sigue siendo un desafío, la educación financiera se posiciona como una herramienta clave para mejorar la toma de decisiones económicas y fortalecer la estabilidad de los hogares.

El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) impulsa una nueva edición de la Semana Nacional de Educación Financiera, una iniciativa establecida por el Decreto N.° 6765/17, que busca promover conocimientos básicos sobre ahorro, crédito, seguros y uso responsable de productos financieros.

Entre las actividades previstas, este martes 10 de marzo se desarrolla una jornada de charlas virtuales dirigida tanto a funcionarios públicos como a la ciudadanía en general.

Las capacitaciones estarán a cargo de técnicos del Banco Central del Paraguay (BCP), del Banco Nacional de Fomento (BNF) y contarán con la coordinación del Instituto Nacional de Administración Pública del Paraguay (INAPP).

La agenda incluye tres espacios de formación que abordarán distintos aspectos de la vida financiera de las personas. La primera charla, prevista para las 11:00, con el tema “Decisiones financieras a lo largo de la vida: hábitos que construyen bienestar”.

Se analizará la importancia de la formalización financiera desde etapas tempranas. También se tratarán aspectos vinculados al uso de medios de pago digitales, seguridad financiera y la construcción de historial crediticio.

A las 15:00, se desarrollará el espacio “Seguros, ahorro y protección al consumidor”, enfocado en el papel que cumplen los seguros y el ahorro en la estabilidad económica de las familias, además de aspectos relacionados con la protección del consumidor financiero y las buenas prácticas en el manejo del dinero.

Y para las 17:00 se llevará a cabo la charla “Financiamiento de proyectos: crédito y metas”, sobre el acceso al crédito para alcanzar objetivos personales o familiares, la capacidad de pago, los riesgos del sobreendeudamiento y el uso responsable de herramientas financieras.

Las charlas serán transmitidas de forma abierta a través del canal oficial del INAPP en YouTube, permitiendo que cualquier interesado pueda acceder a estos espacios de capacitación.

Más allá de la agenda puntual, la iniciativa busca reforzar la importancia de contar con herramientas que permitan a las personas tomar decisiones financieras informadas, en un contexto donde la inclusión financiera se vincula cada vez más con el desarrollo económico y la reducción de vulnerabilidades.

Las mujeres en Paraguay se han convertido en los últimos años en grandes protagonistas del crecimiento de la economía, liderando no solo variados emprendimientos, sino consolidando empresas o inversiones en materia de educación y vivienda.

En este sentido, la presidenta de la Agencia Financiera de Desarrollo (AFD), Stella Guillén, en conversación con La Nación/Nación Media, destacó que la mujer ha demostrado contar con un perfil mucho más sólido a la hora de tomar compromisos económicos, en gran parte por su calidad de pago, su responsabilidad ante el ahorro y su previsibilidad en sus operaciones, pero aclaró que, no obstante, su inclusión financiera no se daba de manera tan sencilla

Explicó que desde la AFD han experimentado severos cambios en este sentido, logrando cerrar el 2025 como un año récord de inclusión financiera femenina en diferentes áreas de apoyo, tanto en créditos como en garantías.

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“Vemos que el Fondo de Garantía de la Mujer tuvo el mejor año desde que se creó con una emisión récord de garantías. En el 2024 emitimos casi 1.000 garantías y en el 2025 hicimos 100 % más, 2.300 garantías. Desde que se comienzan a emitir garantías en el 2019, la participación de mujeres era del 3 % y para el 2025 pasamos al 36 %. O sea que del total de garantías emitidas por la AFD, 36 % fueron para mujeres”, comentó Guillén. La misma destacó que la AFD cuenta con uno de los únicos fondos de garantía orientados exclusivamente a mujeres en Latinoamérica y que este ha logrado obtener excelentes resultados, incrementando de manera significativa la inclusión de las mujeres mediante financiamiento a diferentes sectores económicos.

“Los fondos de garantía actúan como un mitigante de la percepción de riesgo; no es que le doy dinero directamente a las mujeres, sino que acompaño las líneas de crédito, el acceso al crédito a la mujer; el fondo de garantía es como un garante”, subrayó Guillén.

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