• Por Luis Noguera

La expansión de los créditos, principalmente de consumo, el avance de la tecnología y su masificación, son aspectos que están calando hondamente entre los jóvenes, quienes son los más adeptos a la tecnología. Una mala decisión, un infortunio coyuntural o simplemente un cálculo que se salió de control puede significar un problema de gran envergadura para una persona que está haciendo sus primeras armas en el ámbito laboral y formando su camino económico.

La economista Gloria Ayala Person habló con La Nación/Nación Media sobre el segmento juvenil en un contexto de mayor exposición al crédito. “Cuando el dinero aparece disponible en el celular y basta con unos pocos pasos para aceptarlo, disminuye el tiempo que dedicamos a pensar si realmente necesitamos ese préstamo. La aplicación facilita el trámite, pero no hace más fácil pagar las cuotas”, consideró la especialista.

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“A un joven le diría: ‘Preaprobado significa que te ofrecen el crédito; no significa que te convenga tomarlo’. Antes de aceptarlo, hay que detenerse, revisar el presupuesto y conocer cuánto se devolverá en total”, expresó acerca de las previsiones que se deben tomar.

Sobre la consulta si actualmente hay jóvenes más endeudados que en el pasado, dijo que observa “una mayor exposición de los jóvenes a ofertas de financiación y a decisiones de consumo que pueden acumular cuotas rápidamente. Pero sería incorrecto afirmar que la deuda o la morosidad juvenil aumentaron sin contar con una serie de datos desagregada por edades que lo demuestre”.

Al hablar de los créditos preaprobados o aprobados hay que entrar en una serie de precisiones que son muy importantes, entre ellas el tipo y la tasa de interés. Se trata de un préstamo de consumo; es decir, tiene el costo más alto, de acuerdo con los datos del Banco Central del Paraguay (BCP).

Según el último informe de Indicadores Financieros publicado por el regulador, correspondiente al mes de julio, la tasa de interés en créditos de consumo, en bancos y empresas financieras, se ubicó en promedio (ponderado) en 21,93 %, por encima de las tarjetas de crédito (19,07 %), comerciales (12,53 %), desarrollo (11,12 %) y vivienda (9,60 %).

Otra cuestión muy importante corresponde al plazo, ya que generalmente son de 12 meses (1 año) hasta 48 meses (4 años), normalmente. Esto determina, finalmente, el importe de la cuota que se pagará posteriormente.

Con relación a los montos que se manejan, fácilmente un banco local puede ofrecer un crédito de consumo entre los G. 4.000.000 hasta incluso G. 75.000.000, esta última cifra muy considerable.

Como se mencionó anteriormente, sobre todo con el avance de la tecnología, el acceso a crédito se hizo mucho más dinámico, se perdieron por el camino ciertas gestiones que, por ejemplo, hace 15 o 20 años eran obligatorias.

Para cualquier persona mayor de 35 o 40 años, en el inicio de su vida laboral era impensado acceder a un servicio financiero sin trasladarse hasta una sucursal o casa matriz. Hoy en día solo es necesario abrir la aplicación móvil, elegir el monto requerido y aguardar la acreditación, que demora unos pocos segundos, tal vez escasos minutos.

“Cambió la velocidad y la frecuencia con que nos encontramos con una oferta. Hoy se puede consultar una propuesta, solicitar un préstamo y recibir una respuesta desde el teléfono, sin pasar necesariamente por una conversación presencial”, dijo al respecto la economista.

Posteriormente, analizó la coyuntura actual e indicó que su observación consiste en “esa misma rapidez puede llevarnos a decidir sobre una cuota antes de examinar el contrato completo. La facilidad para solicitar crédito es un avance; el desafío es acompañarla con información comprensible sobre el costo y con una evaluación real de la capacidad de pago”.

Para Gloria Ayala Person, antes de tomar la determinación de darle clic al “ok” del crédito, hay que hacer varias consideraciones, entre las cuales citó:

1. Finalidad: qué necesidad concreta resolverá el préstamo y si puede esperar.
2. Costo total: cuánto dinero recibiré y cuánto devolveré al sumar todas las cuotas, intereses, seguros, comisiones y otros cargos.
3. Presupuesto: cuánto sumarán todas mis cuotas actuales y la nueva frente a mi ingreso neto, una vez cubiertos mis gastos necesarios.
4. Plazo: durante cuánto tiempo seguiré pagando; una cuota menor por un plazo más largo puede terminar costando más.
5. Condiciones: qué sucede si me atraso, si quiero cancelar antes o si mi ingreso disminuye.

“También verificaría quién ofrece el crédito y conservaría una copia de las condiciones aceptadas. La decisión debe tomarse mirando el monto total a devolver, no solamente la cuota que aparece destacada en la pantalla”, agregó.

Finalmente, sobre las consecuencias de una mala decisión financiera, la economista dijo que puede impactar en el futuro, considerando que la mora o el impago de una obligación se toma en cuenta en el historial crediticio. “Lo que puede dificultar el acceso futuro a financiación cuando realmente se la necesite”, resaltó.

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Las micro, pequeñas y medianas empresas vinculadas a cooperativas contarán con nuevas herramientas para mejorar su gestión y prepararse para acceder al financiamiento. La iniciativa apunta a que los emprendedores puedan utilizar el crédito de manera más planificada y como una herramienta para fortalecer el crecimiento de sus negocios.

El programa “Edición Mipymes” forma parte de una nueva etapa de Avanza Mipymes – Líderes del Desarrollo Empresarial, que busca acercar capacitación directamente a las empresas. La propuesta combina educación financiera, formalización, planificación, desarrollo empresarial y preparación para el acceso al crédito.

El viceministro de Mipymes, Gustavo Giménez, destacó el papel de las cooperativas como un canal para llegar a empresas de distintos puntos del país. Señaló que uno de los principales desafíos es que los emprendedores puedan transformar sus ideas en modelos y planes de negocios concretos.

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Por su parte, Isaac Godoy, miembro del directorio de la Agencia Financiera de Desarrollo (AFD), sostuvo que fortalecer la capacidad de gestión es fundamental para que el crédito no sea solamente una herramienta de crecimiento, sino que pueda ser utilizada de manera constante, oportuna y conveniente.

La iniciativa cuenta además con el apoyo de la Misión Técnica de la República de Taiwán, mediante el proyecto Fomipymes. El gerente del proyecto, Jovi Su, resaltó que la capacitación busca brindar herramientas prácticas para mejorar los negocios y aprender a solicitar créditos de forma segura.

La formación se desarrollará del 12 al 23 de octubre de 2026, bajo una modalidad híbrida. Durante las dos semanas, las mipymes participantes abordarán temas como educación financiera, oportunidades de mercado, modelos y planes de negocios, planificación y gestión de proyectos, con énfasis en la preparación financiera y el buen uso del crédito.

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Los créditos destinados para la vivienda tuvieron un incremento muy importante en el último año; el volumen total se duplicó entre 2022 y 2026, por mencionar una dimensión más exacta, de acuerdo a los datos arrojados por el boletín de Bancos del Banco Central del Paraguay (BCP).

Al cierre del mes de agosto, la cartera total de créditos para la vivienda alcanzó la suma de G. 10,873 billones, más del doble de lo que se había observado al mismo mes de 2022, cuando el total sumó G. 5,025 billones. Haciendo la conversión a dólares, el número global actual es de USD 1.836 millones.

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Para tener una idea de la evolución de la actividad, se pueden citar los montos registrados a lo largo de los años, al octavo mes del año. Es así que en 2023 se llegó a G. 6,171 billones, en 2024 la cifra trepó a G. 7,354 billones y en 2025 a G. 8,660 billones. En términos de expansión en el último año, el incremento en el portafolio de préstamos en el sistema bancario fue de 25,5 %.

En el caso de la vivienda, la labor que lleva la Agencia Financiera de Desarrollo (AFD) otorgando créditos para el sector es de fundamental importancia para el crecimiento registrado. Además, como se sabe, en los últimos años el programa Che Róga Porã del Ministerio de Urbanismo, Vivienda y Hábitat (MUVH) le dio mayor protagonismo a la actividad, no solo para quienes buscan comprar, sino también para las empresas que desarrollan los emprendimientos habitacionales.

Las instituciones mencionadas incluso elevaron el nivel de los créditos otorgados a través del mecanismo de financiación a mediados de este año, ampliando los montos a ser otorgados, con bajas tasas de interés.

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El presidente del Instituto de Previsión Social (IPS), Derlis León, y los diputados, que integran diversas comisiones asesoras de la Cámara Baja, acordaron este martes postergar por dos semanas el tratamiento del proyecto de ley de emergencia para la previsional, que fue aprobado el 27 de agosto por el Senado con varias modificaciones.

“Nos propusieron y accedimos a eso, postergar los estudios de esta ley por los siguientes 15 días. Estamos de acuerdo con posponer porque instruí al equipo de finanzas encontrar también un plan B a la ley en el punto 17”, señaló León a los medios tras la reunión. El punto 17 se refiere la propuesta de flexibilizar el tope de la captación de bonos, que fue incluido por el Senado.

El presidente de la previsional explicó que se accedió a la postergación del proyecto ya que, paralelamente, desde el equipo financiero se está trabajando en un plan y alternativas para incrementar los ingresos para el instituto.

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“El viernes y el día de ayer concluyeron los estudios en donde nos dan la posibilidad de acceder a créditos de a la misma tasa del 9 % teniendo nuestras reservas técnicas de garantías, también es un procedimiento que nos va a permitir tener ese oxígeno necesario de aquí a diciembre para poder tener recursos necesarios con los procesos de compra de medicamentos, de pago de deuda, en líneas generales. Esto nos va a permitir también, en estas dos semanas de trabajo con la Cámara de Diputados, tener un punto intermedio”, refirió.

En contrapartida, el presidente del IPS indicó que sí se requiere de uno de los aspectos que aborda el proyecto de emergencia: “En cuanto a recursos humanos, en eso sí nos mantenemos que necesitamos más ágiles para la reposición de las renuncias, incorporar también funcionarios que hoy están jubilados, y otro puntos en cuanto a recursos humanos”.

Finalmente, León sostuvo que no se plantea el rechazo, pero sí volver a estudiar ante este escenario diferente. “Vamos a avaluar si tenemos que modificar eso o buscar otra alternativa. Nos han solicitado tener otros 15 días de estudios con nuestros equipos técnicos, así que lo vamos a revaluar”, sentenció.

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