¿Conviene pagar un seguro privado por la salud, por el auto o por la casa? ¿Es mejor ahorrar un porcentaje y destinarlo según necesidad? Todo depende del manejo de las finanzas personales y familiares. Foto: Archivo
Salud, auto, casa ¿conviene pagar seguros o ahorrar?
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Es el debate que todos alguna vez tuvimos o vamos a tener. ¿Conviene pagar un seguro privado por la salud, por el auto o por la casa? ¿Es mejor ahorrar un porcentaje y destinarlo según necesidad? Bueno, ambos tienen su lado bueno y no tan bueno, todo depende del manejo de las finanzas personales y familiares. Incluso, hay personas y familias que implementan ambos.
Si tenés esta duda actualmente o querés conocer cuáles son las ventajas de ambos, te dejamos algunos indicadores sobre los seguros, los ahorros y combinados:
1- Los seguros ofrecen protección financiera en caso de eventos imprevistos, como accidentes (son frecuentes en Paraguay), enfermedades graves, pérdida de propiedad o fallecimiento. Pagar una prima regularmente brinda tranquilidad al saber que tenés cobertura en caso de algún evento desafortunado.
Los seguros transfieren el riesgo a una compañía aseguradora. En lugar de que uno asuma todo el riesgo, al pagar una prima es la compañía de seguros la que asume la responsabilidad de cubrir los gastos asociados con el evento asegurado (puede ser total o parcial).
En Paraguay, a diferencia de otros países y salvo en las instituciones públicas, los seguros (de automóviles y otros) no son obligatorios, pero sí se llegó a plantear en algún momento. En los países donde sí son obligatorios, es necesario contratar la cobertura adecuada para cumplir con los requisitos legales.
2- Los ahorros ofrecen flexibilidad y liquidez inmediata para afrontar gastos imprevistos o cumplir con metas financieras a corto plazo (destinarlo a otros fines). Te permiten tener un colchón financiero y no depender únicamente de seguros en situaciones menos graves (enfermedades virales o estacionales, accidentes caseros y otros).
Con los ahorros se tiene el control total sobre el dinero y cómo utilizarlo. Se puede destinar a diferentes objetivos, como emergencias, vacaciones, compras importantes o inversión (en caso de que no hayan imprevistos con la salud, el vehículo o la casa).
Dependiendo de la situación, tener ahorros puede significar que no necesitas pagar primas de seguros altas para ciertos riesgos menores. Se puede usar el ahorro para cubrir gastos inesperados más pequeños (un electrodoméstico descompuesto, la poda de árboles, etc).
3- La combinación de ambos (seguro y ahorro) puede considerarse evaluando las necesidades financieras personales y familiares. Un enfoque equilibrado puede ayudar a tener seguridad en diferentes escenarios.
Las tres opciones son válidas: los seguros son importantes para proteger contra eventos mayores y transferir el riesgo a una compañía; tener ahorros brinda flexibilidad, liquidez y control sobre el dinero; la combinación de ambos puede brindar mayor seguridad financiera. Si aún persisten las dudas, es recomendable hablar con un asesor financiero para una recomendación personalizada, basada en la situación y objetivos personales y familiares.
Inclusión financiera en Paraguay: el desafío es acceder a más productos en un sistema formal
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Por: Sofía Céspedes
sofia.cespedes@nacionmedia.com
El acceso y uso de una gama de servicios financieros de calidad, con un costo accesible y bajo una regulación apropiada que garantice la protección al consumidor y promueva la educación financiera, son las dimensiones que abarcan la inclusión financiera y es lo que impulsan desde la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera en Paraguay (ENIF), desde donde buscan incentivar la educación del bolsillo.
Por ley, en marzo se celebra en Paraguay la semana nacional de inclusión financiera con actividades en torno a este proceso que sigue desarrollándose en el país. Para conocer más sobre cómo se encuentra el sector, La Nación/Nación Media conversó con el economista Jorge Garicoche, quien explicó en primer lugar qué se debe entender por inclusión financiera. “Esto representa la posibilidad de disponer y acceder a productos financieros”, indicó.
Dijo que es importante partir de esa premisa, porque datos de una encuesta realizada por Global Findex del Banco Mundial señalan que en Paraguay, 1 de cada 2 paraguayos (mayores de 15 años) tiene una cuenta bancaria, lo que resulta un gran avance en términos de “disponer”.
“El sorprendente dato podría encontrar respuesta en que cada vez más trabajadores cobran por una cuenta de nómina y, por sobre todo, en el desarrollo de aplicaciones digitales y móviles que permiten enviar y/o recibir dinero”, explicó.
Garicoche mencionó que el desafío está en acceder a más productos financieros dentro de un sistema formal. Dijo que por excelencia uno de ellos es el crédito. Según Global Findex, solo 12 % de encuestados accede a un crédito formal, lo que revela que los paraguayos tienen acceso a créditos, pero muchos recurren a un sistema financiero subterráneo. “El mensaje aquí es que la inclusión financiera va más allá de una cuenta bancaria o una plataforma de envío y/o recepción de dinero”, acotó.
Por otro lado, expuso que el país viene creciendo en términos de inclusión, pese a los desafíos; pero apuntó que el crecimiento no es sostenido porque muchas empresas no forman parte del circuito formal “y eso es restrictivo para crecer más de lo que hoy hacemos”. “Un negocio puede obtener mejor retorno y espacios de inversión con créditos formales que con préstamos de ‘usureros’”, acotó.
Acerca de la región, indicó que en Brasil y Argentina, el acceso a créditos formales se da en al menos un 40 %, frente a los 12 % de Paraguay, y que este dato no es menor, ya que además de las diferencias de costos (interés y comisiones) entre el sector financiero formal e informal/ilegal, este segundo también termina de algún modo asociado a esquemas delictivos.
Bancarización
Otro punto importante dentro de la gama de productos financieros que ofrece el sistema es la bancarización que, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP), en Paraguay existe un 30 % de población bancarizada, sin contar cooperativas y excluyendo a titulares de cuentas con saldo 0 o sin cambio hace un año o más.
Por su parte, Luis Molinas, intendente de Inclusión Financiera y Finanzas Sostenibles del BCP, dijo a La Nación que para que este porcentaje siga creciendo se deben reforzar los incentivos de uso de productos financieros para consumidores y para microemprendedores, además de expandir los servicios digitales.
Respecto a cómo están trabajando para llevar más información sobre este producto financiero al interior del país, adelantó: “El BCP está trabajando en una estrategia de educación financiera que incluye la creación de material audiovisual, tanto en guaraní como en castellano, además de volver a visitar el interior del país para generar conciencia sobre los beneficios de la bancarización”.
Educación financiera
La educación financiera es clave cuando se trata de entender y utilizar tarjetas de crédito de manera efectiva. En muchos casos, el temor asociado con las tarjetas de crédito proviene de la falta de comprensión sobre cómo funcionan y cómo utilizarlas de manera responsable, explicó el asesor financiero, Favio Rodríguez, a LN. Resaltó que se debe promover más información sobre los productos que existen, ya que es fundamental para ayudar a las personas a tomar decisiones con información precisa.
Otro tema que señaló es que la formalización laboral es fundamental para el desarrollo económico de cualquier país, ya que contribuye a la estabilidad y al crecimiento sostenible. Para abordar el desafío de la informalidad laboral y permitir que más personas accedan a préstamos y créditos, expuso que el Gobierno puede implementar medidas como:
Más incentivos fiscales y financieros; es decir, que el Gobierno pueda ofrecer beneficios tributarios y financieros para empresas y trabajadores que opten por la formalización laboral. Simplificación de trámites y costos; educación y capacitación y la promoción del empleo formal.
Tecnología
Consultado sobre si la evolución de la inclusión financiera en el mundo tecnológico tiene que ver con los smartphones, afirmó que sí, que juegan un papel fundamental en este proceso. “Estos dispositivos tecnológicos han democratizado el acceso a servicios financieros al permitir que las personas realicen transacciones bancarias, pagos y gestiones financieras desde la palma de su mano”, aseveró.
Detalló que algunas formas en las que los teléfonos inteligentes contribuyen a la inclusión financiera es por el acceso a servicios bancarios, ya que más personas pueden verificar saldos, realizar transferencias y pagar facturas en cualquier lugar. También mencionó que los smartphones permiten el uso de tecnologías como códigos QR para realizar pagos de forma rápida y segura, lo que facilita las transacciones sin necesidad de efectivo o tarjetas físicas.
“Digitalización es positiva, pero con protección”
Para el consultor y asesor financiero Stan Canova, la tecnología y digitalización ayudan a la formalización, en consecuencia, una mayor formalización contribuye a un crecimiento más sostenido. “Son directamente proporcionales”, manifestó a LN.
Asimismo, hizo hincapié en la necesidad de proteger a los usuarios y clientes del sistema financiero, ya que existe vulnerabilidad ante los hackers y phishers. Mencionó que la Superintendencia de Seguros del Banco Central del Paraguay (BCP) debe proteger a los usuarios de estos abusos.
“La digitalización es superpositiva, da formalización, da inclusión, pero su tráfico/uso necesita ser protegido. No olvidemos los riesgos del uso de la tecnología por parte de hackers/phishers. Es ahí donde la Policía Nacional y la Fiscalía deben fortalecerse en recursos técnicos con hardware y especialistas entrenados para la protección de los usuarios que van entrando de forma constante al ciberespacio comercial”, remarcó.
Sostuvo que también el Congreso debería trabajar en leyes más técnicas contra delitos realizados dentro del ciberespacio, que hoy no existen. Por otro lado, destacó que tanto el BCP, como el Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop) y otras ONG especializadas en inclusión financiera, están dando su “cuota” para mejorar esta inclusión.
Canova agregó que la Dirección Obrero Patronal del Instituto de Previsión Social (IPS) debe “ingresar a la cancha” para luchar contra la informalidad de algunas empresas, especialmente en algunas microempresas que hacen trabajar a sus colaboradores “en negro” y, en consecuencia, estos no pueden acceder a un servicio financiero formal.
Subrayó que la inclusión debe ser tenida en cuenta en todo el espectro de la palabra: “Cuando hablamos de inclusión debemos también pensar en personas con habilidades diferentes: mudos, sordos, no vidente… ¿Acceden a servicios financieros de forma independiente? ¿Hay una línea de servicio especial para ellos? Creo que no”.
Datos clave
- Datos del Banco Central del Paraguay detallan que el 30 % de la población está bancarizada.
- La formalización laboral es fundamental para el desarrollo económico de cualquier país, ya que contribuye a la estabilidad y al crecimiento sostenible.
- La tecnología es aliada de la inclusión financiera, pero requiere de una mayor seguridad por parte del Gobierno y entidades.
Según los datos proveídos por el sector, el aumento de las primas netas directas habría generado este crecimiento importante en las ganancias.FOTO: ILUSTRATIVA
Resultado de aseguradoras tuvo crecimiento del 77 %
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Las aseguradoras cerraron el 2023 como uno de los mejores años, dado que los resultados obtenidos crecieron más del 77 %, siendo uno de los más altos registrados. Según los datos proveídos por el sector, el aumento de las primas netas directas habría generado este crecimiento importante en las ganancias. Según informes del Banco Central del Paraguay (BCP), al cierre del primer semestre del ejercicio 2023/2024 de las compañías aseguradoras se incrementó en un 22 % en términos interanuales.
De esta manera, después de gastos de producción e impuestos, el resultado total del ejercicio a diciembre se ubicó en G. 217.100 millones. Los analistas de la consultora Mentu mencionan que el valor logrado durante el periodo de análisis denota un crecimiento del 77 % en términos interanuales y representa uno de los números más altos del que se tiene registro. Las aseguradoras, desde el arranque de este ejercicio, vienen mostrando un crecimiento sostenido en sus actividades.
El aumento del 10,3 % interanual de las primeras directas, al igual que la duplicación de la desafectación de provisiones técnicas, marcó la mayor diferencia en los ingresos técnicos de producción. Por consiguiente, las primas netas ganadas crecieron 14 % interanual, totalizando G. 1,4 billones.
Los expertos mencionaron además que si bien el gasto de siniestros netos ocurridos se incrementó en el orden del 4,5 % interanual en este periodo, dicha situación está explicada por la caída del 49 % que experimentaron los recuperados reaseguros en el exterior.
Resultado de las aseguradoras experimentó crecimiento del 77 %
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Las aseguradoras cerraron el 2023 como uno de los mejores años dado que los resultados obtenidos crecieron más del 77 %, siendo uno de los más altos registrados. Según los datos proveídos por el sector, el aumento de las primas netas directas habría generado este crecimiento importante en las ganancias.
Según informes del Banco Central del Paraguay (BCP) al cierre del primer semestre del ejercicio 2023/2024 de las compañías aseguradoras, el resultado técnico bruto de estas alcanzó G. 833.800 millones y se incrementó en un 22 % en términos interanuales. De esta manera, después de gastos de producción e impuestos, el resultado total del ejercicio a diciembre se ubicó en G. 217.100 millones.
Los analistas de la consultora Mentu mencionan que el valor logrado durante el periodo de análisis denota un crecimiento del 77 % en términos interanuales y representa uno de los números más altos del que se tiene registro. Las aseguradoras, desde el arranque de este ejercicio, vienen mostrando un crecimiento sostenido en sus actividades.
El aumento del 10,3 % interanual de las primeras directas, al igual que la duplicación de la desafectación de provisiones técnicas, marcaron la mayor diferencia en los ingresos técnicos de producción. Por consiguiente, las primas netas ganadas crecieron 14 % interanual, totalizando G. 1,4 billones.
Los expertos mencionaron además que si bien el gasto de siniestros netos ocurridos se incrementó en el orden del 4,5 % interanual en este periodo, dicha situación está explicada por la caída del 49 % que experimentaron los recuperos reaseguros en el exterior.
Por otro lado, consideraron que los siniestros seguros directos cayeron el 23 % interanual, disminución que está relacionada a los menores desembolsos por siniestros agropecuarios, incendios y transportes, tres de los de mayor incidencia en el total. Dicha condición se mantiene teniendo en cuenta que en el 2022 se registró una de la peores sequías que había impulsado el gasto por estos siniestros agropecuarios.
¿Cómo recuperar el equilibrio económico postvacaciones?
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Regresar de las vacaciones cuesta, tanto en lo emocional como en lo financiero, por ello hoy te dejamos algunos tips para que puedas equilibrar tus finanzas lo antes posible tras disfrutar de momentos de esparcimiento y relajación, ya que es fundamental retomar el control económico para evitar que el exceso de gastos afecte tu estabilidad largo plazo.
Con una planificación cuidadosa y medidas específicas, es posible recuperar la economía personal de manera efectiva. Favio Rodríguez, CEO de Controlate Paraguay, la app de de finanzas personales, analizamos estrategias clave para gestionar de manera eficiente las finanzas después de las vacaciones.
Favio inicia la guía con estos cinco pasos para estabilizar tus finanzas:
1. Evaluación de las finanzas: Al retornar de las vacaciones, el primer paso crucial es realizar una evaluación detallada de las finanzas personales. Esto implica revisar meticulosamente el estado de las cuentas bancarias, saldos de tarjetas de crédito y cualquier otra obligación financiera.
Identificar el monto gastado durante las vacaciones, las deudas acumuladas y el saldo disponible proporciona una visión clara de la situación económica actual. Esta evaluación permite detectar posibles problemas o desajustes, como gastos imprevistos o excesivos, y establecer una base sólida para la planificación financiera futura.
2. Elaboración de un presupuesto ajustado: Una vez que se tiene una comprensión clara de la situación financiera, es fundamental elaborar un presupuesto detallado y realista. Este presupuesto debe abarcar tanto los gastos fijos como los variables, así como las deudas pendientes, priorizando siempre las necesidades sobre los deseos.
La búsqueda de formas de reducir los gastos, como aprovechar ofertas o comparar precios, puede ser esencial para equilibrar el presupuesto. Asimismo, establecer límites de gasto y utilizar herramientas de seguimiento financiero, como la aplicación Controlate, puede ayudar a mantener el control sobre las finanzas personales.
3. Gestión eficiente de las deudas: Para aquellos que hayan recurrido a tarjetas de crédito o préstamos durante las vacaciones, es fundamental priorizar el pago de las deudas lo antes posible. Destinar una parte de los ingresos mensuales al pago de las deudas, comenzando por aquellas con tasas de interés más altas o plazos más cortos, puede ayudar a evitar cargos por intereses adicionales.
La negociación de planes de pago con entidades financieras o la consolidación de deudas en una sola entidad con condiciones más favorables son estrategias viables para reducir la carga financiera y recuperar la estabilidad económica.
4. Reinstauración del hábito del ahorro: El ahorro juega un papel fundamental en la construcción de una sólida salud financiera. Después de las vacaciones, es crucial reinstaurar el hábito del ahorro, destinando una parte de los ingresos a una cuenta de ahorro dedicada.
Establecer metas de ahorro mensuales o anuales y crear un fondo de emergencia son medidas clave para garantizar la capacidad de hacer frente a gastos imprevistos sin recurrir al endeudamiento. Explorar opciones como el ahorro programado puede ofrecer rentabilidad y seguridad adicional a los ahorros.
5. Mantener una actitud positiva y perseverante: Recuperar la estabilidad financiera después de las vacaciones puede requerir tiempo y esfuerzo, pero mantener una actitud positiva y disciplinada es fundamental.
Es importante recordar que con una planificación cuidadosa y una gestión prudente, es posible superar los desafíos financieros y disfrutar de un futuro económico sólido. Reconociendo el valor del descanso y la recreación, también es importante recompensarse con pequeños placeres que no comprometan el presupuesto, como actividades de ocio económicas.
Con estos pasos, cada individuo puede enfrentar el desafío post-vacacional con confianza y seguridad en su futuro económico.