El creciente uso de las herramientas digitales del sistema financiero hacen que cada vez más aumenten las transferencias de dinero entre cuentas. Tras la evolución constante del Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) del Banco Central del Paraguay (BCP), a través del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI), se puede constatar que en el primer cuatrimestre del año ya se movieron USD 29 mil millones vía transferencias.

Según datos de la banca matriz, el Sipap registró en abril 24.810.105 transferencias en guaraníes entre clientes de entidades financieras, duplicando la cantidad de operaciones del mismo mes del 2024. El valor total de las mismas ascendió a G. 60,8 billones (USD 7,6 mil millones al tipo de cambio actual), lo que es 24% mayor interanualmente.

El acumulado muestra que, al cierre del primer cuatrimestre del 2025, se realizaron más de 90 millones de transferencias por G. 232,8 billones (USD 29 mil millones), lo que significa una variación interanual de 28% en valor.

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De acuerdo a los análisis de economistas de la consultora Mentu, el valor total acumulado representa el 64 % del Producto Interno Bruto (PIB) corriente proyectado. “Estos datos muestran la importancia del Sipap en la cadena de pagos del país, así como en la inclusión financiera”, agregaron.

Se destaca la evolución de las transferencias a través del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI), por el que se gestionó el 97 % de las operaciones, así como también el aumento de las operaciones de hasta G. 1 millón, cuya cantidad fue 1,3 veces la registrada en abril de del año pasado.

Desde el BCP informaron que desde el 2024 se registran más de 820.000 operaciones diarias a través del sistema SPI, y cada mes se suman 150.000 nuevos usuarios, lo que consideran un cambio histórico en los hábitos de pago de los paraguayos.

También, el BCP destaca que el Sipap y el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) posicionan al país en términos de impulso a la inclusión financiera, pero que el mercado aún se encuentra fragmentado en cuanto a servicios. Por lo tanto, la normativa, que ya tiene media sanción del Senado, buscará beneficiar a usuarios y empresas del sector de pagos.

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Por Armando Giménez Larrosa

Desde la pandemia, el sistema de pagos en Paraguay avanzó rápidamente a medida que el Banco Central del Paraguay trabajaba en la actualización de su anhelado proyecto, el Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap), plataforma que permite transferencias de dinero entre bancos de manera gratuita. Tras la implementación de nuevas herramientas, se disparó su uso y con ello una mayor inclusión financiera.

Si bien la inclusión no equivale a la bancarización, ayudó a que más gente entienda y quiera utilizar esta herramienta digital, y de a poco la población entendió que era el método más eficaz para ahorrar tiempo, costos y agilizar los pagos. Hoy, con un proyecto de ley del Sistema Nacional de Pagos en puertas, impulsado por el BCP, la banca matriz sigue su camino y ya anunció innovaciones para el próximo año: el pago por QR y el NFC, los cuales marcarán una revolución en las operaciones.

Desde la implementación de alias, las transferencias han crecido exponencialmente, ya que facilita bastante el envío de dinero en menos tiempo, aprovechado principalmente por gente joven. Sin embargo, su utilización está ganando adeptos entre mayores y jóvenes, quienes aprovechan esta herramienta. Aun así, existen retos como la interoperabilidad entre más jugadores en el sistema y la conexión a internet, principalmente.

El próximo año, precisamente en marzo de 2026, a través del Sipap se podrán realizar transferencias mediante código QR; mientras que para el segundo semestre del mismo año se habilitará el SPI por aproximación, que consiste en pagos similares a los de tarjetas con chip, pero a través de aplicaciones bancarias en los celulares. Esto busca agilizar los pagos en los comercios y asegurar la seguridad, según aseguró Liana Caballero, miembro titular del directorio (MTD) del BCP.

Para el efecto, el BCP trabaja en la adopción de un estándar nacional de código QR y el desarrollo del “QR Hub” del BCP. El objetivo es permitir que cualquier persona pueda pagar usando el SPI con su celular de forma rápida, sencilla y segura.

Las ventajas de este sistema facilitarían las ventas, promoverían la competencia y ayudarían a incluir más personas en el sistema financiero, reduciendo los costos.

“Ese es el objetivo de este proyecto: ir hacia la entera operabilidad. La idea es que, mañana, si uno sigue pagando con un QR, ese QR no tenga sustitución, que sea un QR universal, un proyecto en el que estamos trabajando. Es decir, pongan el código y podrá correr bajo cualquier plataforma, independientemente de la institución financiera con la que trabajen”, explicó el presidente del BCP, Carlos Carvallo.

Por su parte, Diego Legal, subgerente de Operaciones Financieras del BCP, explicó que esta ley será clave porque sentará una base regulatoria sólida que unificará las condiciones de los distintos actores que conforman el ecosistema de pagos y también las innovaciones.

El informe del BCP señala que la evolución de este ecosistema de pagos requiere integrar nuevos actores, como agregadores y tecnologías como el QR y el NFC, y que para ello esta ley busca evitar asimetrías regulatorias y fomentar la competencia.

Desde el BCP destacan que el Sipap y el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) posicionan al país en términos de impulso a la inclusión financiera, pero que el mercado aún se encuentra fragmentado en cuanto a servicios. Por lo tanto, la normativa, que ya tiene media sanción del Senado, buscará beneficiar a usuarios y empresas del sector de pagos.

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En tanto, la semana pasada, durante el análisis en el Congreso, se recordó que, desde la promulgación de la Ley N° 4595 en 2012, el sistema financiero y el ecosistema de pagos en Paraguay han atravesado importantes transformaciones. La digitalización de los servicios financieros, la creciente adopción de tecnologías y la incorporación de nuevos actores han modificado sustancialmente la dinámica de los pagos electrónicos.

Actualmente, tanto consumidores como empresas exigen servicios de pago más ágiles, seguros e interoperables. En este contexto, la regulación debe adecuarse para afrontar los riesgos derivados del avance digital, como el fraude, los ciberataques y la protección de datos personales.

El ministro del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), Carlos Fernández Valdovinos, destacó que el Sipap es el más utilizado para transferencias entre distintas entidades financieras, y que con la nueva propuesta de ley se mantendrá la gratuidad de este servicio para los usuarios. Asimismo, el proyecto contempla que las transferencias entre compañías telefónicas también serán gratuitas para los clientes.

Tras el análisis, los miembros de ambas comisiones emitieron dictamen favorable y recomendaron la aprobación del proyecto.

Desde el BCP informaron que desde el 2024 se registran más de 820.000 operaciones diarias a través del sistema SPI, y cada mes se suman 150.000 nuevos usuarios, lo que consideran un cambio histórico en los hábitos de pago de los paraguayos.

Actualmente, mueve más del 280 % del producto interno bruto (PIB) en transferencias.

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El Ministerio de Urbanismo, Vivienda y Hábitat (MUVH) registra hasta la fecha 841 créditos aprobados dentro del programa Che Róga Porã, que representan unos USD 17 millones, de un capital inicial de USD 55 millones. El titular de la institución, Juan Carlos Baruja, señaló que con la introducción de Che Róga Porã 2.0, estiman el fondo inicial quedaría corto, por lo que celebró la reciente media sanción del crédito de USD 200 millones para este programa.

De acuerdo con el ministro Baruja, a finales de junio estarían terminadas unas 80 viviendas gestionadas a través de Che Róga Porã 1.0, habiendo iniciado las obras en setiembre del 2024. Mencionó que, en promedio, la construcción toma 10 a 12 meses.

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Igualmente, informó que en la modalidad 2.0 ya se concretaron compras de alrededor de 25 viviendas, ya que dicha versión permite la adquisición de casas terminadas. “Tenemos aproximadamente 80 casas que estarían terminando en este fin de junio, pero de la versión 2.0 ya tenemos los primeros resultados. El día viernes 16 de mayo se entregó la primera casa ya terminada que fue adquirida, porque en la versión 2.0 ya podés comprar una casa terminada”, dijo a la 1080 AM.

Detalló que el 70 % de los beneficiarios de Che Róga Porã 2.0 con créditos aprobados, solicitaron financiamiento para la construcción de su propia vivienda. “En este momento están en la fase inicial de recibir el anticipo y arrancar las obras de sus respectivas viviendas”, sostuvo.

El titular del MUVH explicó que Che Róga Porã tiene un proceso dinámico y que este año aumentará el número de personas beneficiadas que ya habiten en las viviendas que obtuvieron a través de este programa.

En sesión de la Cámara de Senadores, se dio media sanción al proyecto de ley por el que se busca autorizar un préstamo de USD 200 millones de parte de un banco taiwanés para ampliar los fondos del programa Che Róga Porã.

Al respecto, el ministro Baruja afirmó que este fondo, de aprobarse, será destinado a las dos versiones del programa de vivienda, destacando que de esta manera, la ciudadanía tiene a disposición cinco posibilidades de financiamiento. Es decir, adquirir una vivienda en pozo, construir en un terreno propio, comprar el terreno y construir, comprar una casa terminada o ampliar o reformar la casa existente.

“Al sumarle cuatro nuevas opciones a partir del 24 de abril, esto ha tenido una expansión muy significativa y hoy tenemos más de 540 créditos en análisis en diferentes bancos, financieras y cooperativas esperando sus respectivas aprobaciones”, dijo el ministro.

En ese contexto, afirmó que se comunicó con el presidente de la Cámara de Diputados, Raúl Latorre, a fin de agilizar los procedimientos ya que considera que el fondo actual será insuficiente para cubrir la demanda que proyectan.

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El presidente del Banco Central del Paraguay (BCP), Carlos Carvallo, presentó ante la Cámara de Senadores los beneficios el proyecto de Ley del Sistema Nacional de Pagos. Manifestó que el mercado de sistema de pagos aún no es competitivo, por lo que buscan “democratizarlo” para asegurar la competencia, diversidad de pagos y la gratuidad de las transferencias.

El titular de la banca matriz explicó a los medios presentes en el Senado que el Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) fue concebido desde su origen como un bien público nacional y gratuito, lo que permitió su crecimiento significativo a lo largo de los años, con 150.000 nuevos usuarios anualmente.

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“Hoy en día el Sipap que todos conocemos es un caso de éxito muy importante en el país. Ha tenido un desarrollo impresionante y fue concebido desde su origen como un bien público nacional y gratuito”, explicó, señalando también que mueve más del 280 % del producto interno bruto (PIB) en transferencias.

Sin embargo, Carvallo señaló que el mercado de sistema de pagos no acompaña este crecimiento por fallas de competencia e ineficiencias, por lo que el BCP busca a través de la nueva ley establecer reglas claras para “democratizar” dicho mercado y que a través de la unificación de los sistemas, que el usuario pueda tener la libertad de elegir su modalidad de pago sin tener que escoger bancos.

“La idea es democratizar definitivamente el sistema de pagos, permitir que el Banco Central a través de un rol regulador más importante permita que exista más competencia en el sistema de pago y trasladar poder al usuario en términos de elección, que tengan la libertad de pagar con cualquier dispositivo y que eso sea automático, que no tenga que estar eligiendo con qué banco operar, que el sistema bancario esté interconectado”, explicó.

Insistió en que actualmente existe una desconexión entre los bancos y que unificando el sistema interbancario se podrían lograr costos más bajos y mayor competitividad. Además, expresó que, de aprobarse la ley, el país podría consolidar un ecosistema de pagos que sea “una referencia regional y mundial”.

“Así como el Sipap fue una historia de éxito, esta reforma puede serlo también para todo el sistema de pagos del Paraguay”, concluyó.

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