Paraguay ha conseguido ser miembro de la Alianza Mundial Better Than Cash, y cuya secretaría se encuentra a cargo del Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC).
La Alianza cuenta con 60 miembros alrededor del mundo y trabaja en forma colaborativa con la Alianza Global para la Inclusión Financiera (GPFI) del G20, además de varias entidades mundiales en torno a la inclusión financiera.
En la región sólo Perú, Colombia, México y Uruguay forman parte de esta importante alianza.
La Alianza Better Than Cash es una asociación de gobiernos, empresas, y organizaciones internacionales que acelera la transición de pagos en efectivo a pagos digitales a fin de contribuir a la reducción de la pobreza e impulsar el crecimiento inclusivo.
Los pagos digitales reducen costos, aumentan la transparencia, incrementan la movilización de recursos internos y ayudan a eliminar el robo y las pérdidas, y estas mejoras, a su vez, fomentan la inclusión financiera, y empoderan a las personas, especialmente a las mujeres, que tienen dos veces más probabilidades de quedar fuera del sistema financiero formal.
Como miembro, Paraguay acepta los principios guía de la Alianza Better Than Cash que incluyen: un amplio reconocimiento de los beneficios de reemplazar el uso de dinero en efectivo por transferencias digitales; el compartir los enfoques y las lecciones aprendidas de ese proceso; y un mayor uso de pagos digitales responsables en los programas y operaciones, con el fin de promover la inclusión financiera y una mayor transparencia y eficiencia.
En el marco de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) el país se ha puesto como objetivo para el 2018 disminuir el uso de efectivo y cheques para el pago de sueldos y salarios de 76 por ciento a 20 por ciento.
A la fecha, Paraguay han dado avances hacia la digitalización de pagos en áreas como: Pagos correspondientes a los dos programas de transferencias monetarias condicionadas, Programa Abrazo y Tekoporã, donde se realizan las transferencias a sus beneficiarios a través de medios electrónicos (cuenta básica de ahorro, tarjetas monedero y billeteras electrónicas); Desarrollo de ecosistemas digitales locales; Diseño e implementación de micro-seguro social, cuya póliza se transfiere a una tarjeta monedero diseñada especialmente para dicho producto, en caso de ocurrir el siniestro;Pagos electrónicos del Gobierno.
Se ha logrado que el gobierno central realice la totalidad de los pagos de salario y a proveedores a través de depósitos en cuentas bancarias, lo cual fue posible gracias a la implementación del Sistema de Pagos del Paraguay (SIPAP).
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Sector gastronómico: la propina y el desafío con los pagos electrónicos
Paul Fernández
paul.fernandez@nacionmedia.com
En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año. Actualmente nace un gran desafío para algunos sectores que, en medio de un avance importante de los pagos electrónicos, deben agregar este ingreso extra en sus cobros.
La actividad en los servicios, específicamente el gastronómico, recuperó dinamismo en el país y representa uno de los sectores que más está creciendo y que, de acuerdo a los últimos datos, está empujando la economía. La evolución exige cada vez más tanto a los establecimientos, empleados como a los clientes que deben posicionarse y cumplir con las exigencias de un mercado cada vez más electrónico o digital. En medio de eso, sobresalen muchos desafíos que hasta ahora no cuentan con una solución, especialmente en el país.
Desde Geopagos, empresa líder en soluciones digitales, señalan que la irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas y no hay por qué negar que la industria de los pagos digitales tiene una deuda pendiente: facilitar el pago de propinas para garantizar a la vez el ingreso de quienes trabajan y una óptima experiencia de cliente.
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“La propina es uno de los desafíos que afrontamos como industria y es una problemática que trabajamos con muchos de nuestros clientes”, afirma Mariana Sigal, VP de Operaciones de Geopagos, firma que tiene presencia en 16 países de América Latina, incluido Paraguay.
Desafío
Sobre ese punto, La Nación/Nación Media habló con Oliver Gayet, presidente de la Asociación de Restaurantes del Paraguay, quien afirmó que si bien en Paraguay no existe una ley que obligue o regule las propinas, los establecimientos se enfrentan a ese desafío o hasta incluso podría llamarse problema cuando los clientes piden incluir este “agasajo” de los trabajadores en sus pagos digitales.
“En Paraguay no existe ninguna ley de propinas, en otros países la ley te obliga a que coloques un porcentaje para la propina, en Paraguay es opcional. Nosotros estamos de acuerdo de que siga siendo opcional. El problema que existe es con la gente que quiere dejar la propina con la tarjeta de crédito”, dijo Gayet.
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Si bien, el titular del gremio indicó, que sólo algunos establecimientos aceptan, esta operación les genera la comisión de la tarjeta, el pago del impuesto a la renta y les genera tener que desembolsar en efectivo al mozo un dinero que va a recibir unos días después porque el cobro no es inmediato.
Otro de los inconvenientes, según Gayet, es que no existe una ley que pueda excluir a la propina del pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA) teniendo en cuenta que la factura deberá estar alineada al monto cobrado a través de la tarjeta de crédito. “La propina es un dinero que no es del establecimiento y si todo el mundo paga con 10 % de propina, al final del año el Ministerio de Economía va a pensar que ganaron más los establecimientos”, añadió.
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Una ley necesaria
El titular del gremio dijo que ya había propuesto realizar una ley de propina que no implique la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones teniendo en cuenta que dicho porcentaje irá destinado a los trabajadores. “Ya lo hablamos en varias ocasiones, pero parece que no todo el mundo se muestra interesado en ello, pero para nosotros es un problema que ronda los USD 90 millones al año, eso es lo que mueve la propina al año”, reiteró.
Sostuvo que dicha situación se registra además en el sector supermercadista con los trabajadores que realizan servicio de embalado o traslado de bolsas que, en el caso de que los clientes no cuenten con efectivo, no pueden cobrar su propina por el servicio prestado. “Si existiese una ley de propina, inmediatamente al cajero del super se le podrá pagar esa propina”, aseveró.
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Desde Geopagos señalan que si bien la cultura de la propina es diferente en cada lugar, siempre debe cumplir una misma condición: la acreditación instantánea. El efectivo cumple con ese requisito, pero está lejos de ser la solución ideal. Una propuesta ya muy utilizada en todo el mundo es una combinación entre historia e innovación: una “caja de empleados” digital.
Plantean que con la creación de una cuenta especial para propinas y en base a una oferta amplia de medios de pago (desde transferencias instantáneas hasta tarjetas de crédito o QR), es posible pagar propinas de manera muy eficaz: fácil, rápido, transparente, de manera inmediata y sin comisiones.
El desarrollo de soluciones como estas requieren el trabajo codo a codo de los desarrolladores de tecnología con fintechs o bancos y luego con los restaurantes, hoteles u otros comercios que quieran aplicarlo y, en el caso de Paraguay, seguirá requiriendo de una ley que regule este ingreso extra.
Datos claves
- En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año.
- La irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas.
- Con la ley de propinas no se apunta a la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones.
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Operaciones digitales siguen desplazando al uso de cheques, afirman
El economista José Aníbal Insfrán se refirió sobre el uso del cheque en la actualidad, afirmando que este sigue siendo desplazado por las operaciones digitales. Comparando las estadísticas del 2013 hasta febrero de este 2024, se observó una caída importante en el número de las emisiones en el sistema financiero nacional, según indicó.
“En el 2013 teníamos en total casi un millón de cheques emitidos mensualmente y ahora tenemos 428.000 emitidos solamente, indicó a la 780 AM. Aseguró que esta reducción se registró ante una economía que se expandió muy fuertemente entre este periodo de tiempo, por lo tanto representaron mucho menos transacciones.
Con respecto a los pagos realizados vía transferencias o tarjetas, sostuvo que se percibe un crecimiento “astronómico”. También las compras por internet, las Empes, y todos los medios están acompañando. “Es propio de la transformación económica, el cheque es un instrumento más analógico que ha sido desplazado y se lo va a ir dejando de lado cada vez más, pero se lo sigue usando como un medio de crédito. El cheque diferido probablemente se mantenga un poco más”, agregó.
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Por otro lado, Insfrán consideró que es probable que todavía subsista por un tiempo importante, mientras se pueda utilizar como un elemento que sirva como medio de crédito. “Va a seguir sirviendo para generar créditos, pero si se crea algún medio digital equivalente probablemente va a quedar prácticamente fuera”, señaló.
El economista precisó que como contrapartida, las operaciones digitales dan la pauta de su confiabilidad y no hay mayores inconvenientes tecnológicos, pero en los últimos tiempos los cheques de montos mayores aseguraron la compensación inmediata. “Los de mayor denominación ya son compensados inmediatamente. Va a llegar dentro de un periodo de tiempo, no creo que pase un año o dos que hasta 10 millones serán a través de este método”, mencionó.
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Pagos digitales se consolidan con soluciones ofrecidas por Bancard
Para este nuevo año, la consolidación de las aplicaciones de pago, la seguridad y la experiencia del usuario son algunas de las tendencias que definirán las transacciones financieras. En esa línea, Bancard impulsa la adopción de su aplicación de cobro a los comercios, considerando las ventajas y la posibilidad de control que ofrece, ya que los pagos electrónicos juegan un papel crucial en la inclusión financiera.
Como viene siendo una tradición en los últimos años, los pagos electrónicos permanecen en la preferencia de los usuarios y la adopción de nuevas tecnologías es esencial para que las empresas puedan mantenerse a la vanguardia.
Aplicación móvil
Ante este escenario, Bancard pone a disposición de los comercios y emprendedores su aplicación móvil que permite gestionar las ventas o cobrar con QR directamente desde el celular, sin necesidad de una computadora u otro dispositivo tecnológico al momento del cobro.
Esta innovación posibilita que los consumidores paulatinamente opten por realizar directamente pagos digitales en lugar de manejar dinero en efectivo para efectuar transacciones. Esto no solo desde el uso de tarjetas de crédito o débito, sino también desde un celular y un ejemplo claro son los pagos con QR, que ya se pueden realizar desde más de 60 aplicaciones de diferentes bancos, financieras, billeteras, cooperativas y fintechs.
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Principales tendencias
Una de las innovaciones más importantes que se realizó a finales del año 2023 pensando en facilitar la gestión de medios de pagos digitales a los comercios fue el lanzamiento de la app Bancard. Esta tecnología permite controlar directamente sus movimientos y realizar toda la operativa digital desde una app simple y segura diseñada y adaptada para facilitar aún más la vida de nuestros comercios.
Las transformaciones experimentadas en los últimos años orientan a que las principales tendencias visualizadas por Bancard para el país durante el 2024 son la autogestión desde el celular; ecosistema digital, intuitivo y seguro; pagos sin fronteras; pagos sin contacto y experiencia del usuario en primer lugar. Ante todas estas tendencias, la digitalización en los pagos sigue avanzando en Paraguay, así como también las empresas y comercios siguen adoptando las oportunidades que brinda la tecnología, superando las barreras del uso de efectivo e incorporando soluciones prácticas y seguras para crecer en el mercado.
Experiencias personalizadas
Con la introducción de la tecnología en los medios de pagos, los usuarios buscan experiencias personalizadas según sus preferencias, por lo que esto seguirá cobrando relevancia al momento de desarrollar nuevas soluciones.
La velocidad y seguridad son dos aspectos muy importantes y mientras más expeditivos y rápidos sean, los usuarios seguirán adaptándose e incorporando las alternativas electrónicas a sus transacciones financieras. Un claro ejemplo es el link de pago, TPago, que se enfoca en facilitar los cobros y las ventas directamente desde las redes sociales y desde la comodidad donde se encuentre el cliente. Al cierre de 2023, más de 1.000 comercios se sumaron a ofrecer esta alternativa digital.
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Pagos digitales se consolidan con soluciones ofrecidas por Bancard
Para este nuevo año, la consolidación de las aplicaciones de pago, la seguridad y la experiencia del usuario son algunas de las tendencias que definirán las transacciones financieras. En esa línea, Bancard impulsa la adopción de su aplicación de cobro a los comercios, considerando las ventajas y la posibilidad de control que ofrece, ya que los pagos electrónicos juegan un papel crucial en la inclusión financiera.
Como viene siendo una tradición en los últimos años, los pagos electrónicos permanecen en la preferencia de los usuarios y la adopción de nuevas tecnologías es esencial para que las empresas puedan mantenerse a la vanguardia.
APLICACIÓN MÓVIL
Ante este escenario, Bancard pone a disposición de los comercios y emprendedores su aplicación móvil que permite gestionar las ventas o cobrar con QR directamente desde el celular, sin necesidad de una computadora u otro dispositivo tecnológico al momento del cobro.
Esta innovación posibilita que los consumidores paulatinamente opten por realizar directamente pagos digitales en lugar de manejar dinero en efectivo para efectuar transacciones. Esto no solo desde el uso de tarjetas de crédito o débito, sino también desde un celular y un ejemplo claro son los pagos con QR, que ya se pueden realizar desde más de 60 aplicaciones de diferentes bancos, financieras, billeteras, cooperativas y fintechs.
PRINCIPALES TENDENCIAS
Una de las innovaciones más importantes que se realizó a finales del año 2023 pensando en facilitar la gestión de medios de pagos digitales a los comercios fue el lanzamiento de la app Bancard. Esta tecnología permite controlar directamente sus movimientos y realizar toda la operativa digital desde una app simple y segura diseñada y adaptada para facilitar aún más la vida de nuestros comercios. Las transformaciones experimentadas en los últimos años orientan a que las principales tendencias visualizadas por Bancard para el país durante el 2024 son la autogestión desde el celular; ecosistema digital, intuitivo y seguro; pagos sin fronteras; pagos sin contacto y experiencia del usuario en primer lugar. Ante todas estas tendencias, la digitalización en los pagos sigue avanzando en Paraguay, así como también las empresas y comercios siguen adoptando las oportunidades que brinda la tecnología, superando las barreras del uso de efectivo e incorporando soluciones prácticas y seguras para crecer en el mercado.
EXPERIENCIAS PERSONALIZADAS
Con la introducción de la tecnología en los medios de pagos, los usuarios buscan experiencias personalizadas según sus preferencias, por lo que esto seguirá cobrando relevancia al momento de desarrollar nuevas soluciones. La velocidad y seguridad son dos aspectos muy importantes y mientras más expeditivos y rápidos sean, los usuarios seguirán adaptándose e incorporando las alternativas electrónicas a sus transacciones financieras. Un claro ejemplo es el link de pago, TPago, que se enfoca en facilitar los cobros y las ventas directamente desde las redes sociales y desde la comodidad donde se encuentre el cliente. Al cierre de 2023, más de 1.000 comercios se sumaron a ofrecer esta alternativa digital.