- Dr. Juan Carlos Zárate Lázaro
- MBA
Uno de los ejes estratégicos desde el punto de vista de riesgos de crédito se refiere a que las instituciones financieras deben contar dentro de su plantilla con un equipo de funcionarios que muestren la capacidad y experiencia necesaria de análisis de las principales áreas de críticas de riesgos de sus clientes, observando proactividad en la detección oportuna de potenciales problemas que puedan suscitarse en los créditos desembolsados.
Se rigen por los parámetros establecidos en su proceso crediticio institucional y la Resolución 1/08 del BCP vigente a la fecha, que engloba las clasificaciones adversas y porcentajes de previsiones de las deudas de los clientes que operan tanto dentro de la banca corporativa como de consumo (Retail).
El negocio de las mismas no debe circunscribirse al otorgamiento de créditos de corto plazo, destinados a financiar necesidades de capital de trabajo, sino también enfocarse a préstamos de mediano y largo plazo y que incorporen además a las pymes para poder llevar adelante los planes de crecimiento/expansión de sus actividades, cuidando no caer en el error de otorgar un préstamo de corto plazo, cuando el propósito real se concentra en financiar inversiones en activo fijo, o de capital estructural, donde la fuente primaria de repago proviene de las utilidades y no del producido de sus facturaciones.
Coyunturas desfavorables a nivel macroeconómico afectando en forma directa a nuestra microeconomía como aconteció con la última pandemia sanitaria han obligado a muchas empresas y entidades financieras a tener que refinanciar o reestructurar sus deudas para evitar desmejorar las clasificaciones de sus activos de riesgos, derivados de factores incontrolables como lo fue el covid-19.
Necesitamos seguir expandiendo y fortaleciendo nuestra economía al igual que la gestión de nuestras empresas, no solamente para satisfacer la demanda del mercado doméstico, sino apuntando a un mayor crecimiento hacia afuera, lo cual podrá darse en la magnitud deseada si las instituciones financieras apuestan con confianza, en sus clientes y en la capacidad profesional y carácter de los que tienen a su cargo la responsabilidad de dirigirlos.
Debería siempre darse el necesario punto de inflexión entre lo cualitativo y cuantitativo.
Resulta difícil decir que para una entidad financiera no exista riesgo crediticio, pues se da hasta en países de primer mundo con niveles tecnológicos, humanos y desarrollo macro y microeconómico superiores al nuestro. Riesgo CERO, en la práctica no existe.
Lo importante es que, a través de mecanismos de evaluación y seguimiento, estas instituciones adopten una actitud proactiva y no reactiva.
Para la detección oportuna de señales que muestren debilidades en la estructura de un crédito (persona jurídica y/o física) es recomendable tener en cuenta los siguientes aspectos que puedan tornar los riesgos de créditos a niveles no superiores a los normales: factores gerenciales; factores financieros; factores industriales, factores de negocios, y “mucho sentido del olfato”.
Una gestión exitosa de los créditos problemáticos depende de su pronto reconocimiento y que a veces no se da porque algunas entidades descuidan o no priorizan al nivel necesario la observancia de los criterios básicos que engloban la concesión de préstamos sin un propósito claro y definido, y una evaluación técnica previa de las formas/capacidad de repago del cliente, que constituyen su esencia misma, pues las garantías son accesorias salvo que sean líquidas en un 100 %, como depósitos de ahorros en ML y/o M/E por ejemplo.
En créditos hay un axioma que dice: No hay tasa de interés que pueda compensar razonablemente una financiación mal estructurada.
El Gobierno le debe dar toda la fuerza, proactividad y profesionalismo al crecimiento cuali/cuantitativo de nuestra economía, pues a nivel país tenemos suficiente potencial, algunos dormidos por falta de apoyo e incentivos que apunten a un proceso de industrialización cada vez más fuerte, diversificado y expansivo.