Todos los que escribimos sobre educación financiera, sin falta, tenemos que hacer mención –en algún momento- a esta clásica regla universal del manejo mensual del dinero. De verdad, hasta las empresas y los gobiernos deberían aplicarla: 20% para prevenir e invertir, 50% para los gastos fijos, 30% para temas flexibles. Siempre debo aclarar al inicio: Estos escritos no aplican para situaciones serias de problemas de salud u otras situaciones extremas, para los que existen otros métodos.

Originalmente todos los escritores hablan de la regla del 50-30-20, en ese orden. Sin embargo, en mi opinión, el secreto del éxito está en empezar por el ahorro mensual del 20% (independiente de cuánto sea nuestro ingreso, porque la tentación es exactamente siempre al revés: Gastamos 20% más de lo que ganamos. Si ganamos 100 tendemos a gastar 120, si ganamos 1.000 tendemos a gastar 1.200, porque vivimos en el mundo del crédito de consumo, de fácil acceso y a veces, de ofertas no muy convenientes.

El cuento de la hormiguita y la cigarra, sigue vigente hoy. La parte más difícil es apartar este 20%, de entrada. Muchos al leer quizá digan que es imposible hacerlo, y estoy de acuerdo que al comienzo es difícil, pero vale la pena empezar con al menos 5% y luego, mensualmente, ir viendo en qué estamos gastando innecesariamente e ir ajustando hasta llegar al 20%. En mi opinión también muy personal, que no está en ningún libro de finanzas, quizá en alguno mío, próximo, existe el hecho de que si queremos dar a los más necesitados parte de este 20% luego siempre vuelve multiplicado por 100, a veces en efectivo y otras, en la forma menos esperada.

La contracorriente muy fuerte, hoy, y, que está llevando a la crisis financiera a muchas personas y familias, es que consideran el cuento de la hormiga y la cigarra como una fábula vieja, pasada de moda, incluso hay chistes contra ese cuento, ya que lo que está de moda es "vivir la vida ahora". No me cansaré de repetir que, sobre todo, este tiempo en que llegan las fiestas de fin de año, los eslóganes publicitarios de "comprar hoy, pagar mañana", son exactamente lo contrario de esta regla básica. Rechazar la tentación, en particular si no queremos meternos en problemas, deudas innecesarias, riesgos de figurar como morosos, de perder el trabajo, y de comprometer nuestra estabilidad financiera.

Ahora, si estamos empezando con una situación de endeudamiento, este 20% (ojalá no más que esto), debe estar destinado a cubrir las deudas existentes hasta cancelarlas, para luego empezar a ahorrar. Esta parte inicial es fundamental y es el cimiento para construir o quizá reconstruir una mejor vida financiera.

Segundo, el 50%. Los gastos básicos corrientes: Este es el porcentaje de nuestros ingresos o del ingreso familiar total que debe ser destinado a cubrir las necesidades básicas. Yo los clasifico en 5 grupos.

1. Gastos del hogar: Alimentación, limpieza, alquiler o cuota del préstamo de la casa, vestimenta.
2. Gastos de salud: Medicamentos, consultas médicas, aporte a seguros de salud públicos o privados
3. Gastos de educación: Colegio o facultad, libros y materiales, actividades extracurriculares.
4. Gastos de servicios: Ande, Essap, Copaco, celulares, TV/Internet, servicio doméstico, impuestos.
5. Gastos de movilidad y seguridad: Pasajes, combustible, taxis, seguros, guardias/alarmas.

Los gastos flexibles: Fines de semana, clubes, servicios de peluquería, vacaciones, cine, cumpleaños, regalos.

Ese punto final ya podría ser para terminar, pero casualmente es aquí donde empiezan los problemas. ¿Por qué? Porque esta es la parte en que, la gran mayoría de las familias que están con problemas de deudas, han financiado mal con cuotas que van más allá del 100% de su total de ingresos. Basta con sumar y restar antes de tomar una nueva deuda y no usar la tarjeta más allá de lo que realmente se puede pagar. Recuerde que el pago mínimo –en un descuido- puede subir y subir, hasta que ya no es posible pagar. La tarjeta de crédito es un instrumento financiero muy noble si se usa responsablemente y si los emisores siguen haciendo el esfuerzo extra de educar aún más al momento de entregar las mismas.

La mayor parte de este artículo fue dedicado al 20% inicial. Ahí es donde empieza todo. Siempre invito a los lectores a que puedan bajar en forma gratuita una planilla de cálculo Excel, muy sencilla y amigable del siguiente sitio, es un aporte sin costo para que las familias y personas en forma individual puedan empezar un sano ejercicio de auto-conocimiento financiero con un buen presupuesto:http://www.trustfamilyoffice.com/Presupuesto-Base-personal-familiar.php.